Как договориться с банком о реструктуризации долга

Рерструктуризация кредита — что это, как сделать

Если заемщик не справляется с ежемесячными платежами, он может договориться с банком о реструктуризации. Многие путают рефинансирование и реструктуризацию, однако рефинансирование означает открытие нового кредита. Рефинансирование – изменение условий по задолженности действующей ссуды.

Что такое реструктуризация

Реструктуризация – процедура изменения условий погашения кредита. Задолженность реструктуризируют в случае, если хотят уменьшить выплаты по долгу, также данный процесс может означать увеличение периода кредитования. Банк растягивает ссуду на большее количество времени.

Еще один способ уменьшения кредитной нагрузки – кредитные каникулы. Организация может освободить клиента от платежей на несколько месяцев (обычно на 3-4). Платеж имеют право свести к минимальному.

Кредитные каникулы, однако, также увеличивают период кредитования, число платежей соответственно становится больше.

Бывают случаи, когда процент по договору уменьшают, изменяют валюту кредита, списывают штрафы и т.д.

Сервис бесплатного подбора кредита на рефинансирование среди десятков банков
Процентная ставка: от 8,5%
Срок кредитования: до 7 лет
Сумма: до 10 млн ₽
Оформить на официальном сайтеОткрытие кредит и рефинансирование

Кредит переводом на рефинансирование
Процентная ставка: 8,5% на первый год!
Срок кредитования: от 24 – 60 месяцев
Сумма: до 5 млн ₽
Решение по заявке за 3 минуты!

Оформить на официальном сайтеРосбанк деньги на рефинансирование

Кредит наличными на рефинансирование
Процентная ставка: от 10,99%
Срок кредитования: до 7 лет
Сумма: до 3 млн ₽
При сумме рефинансирования до 500 000 ₽ подверждение дохода не требуется

Оформить на официальном сайте

Для того чтобы банк одобрил реструктуризация кредита должны быть соответствующие основания, так как условия задолженности просто так никто не изменит.

Заемщик может воспользоваться реструктуризацией если:

1. Потерял работы. Потребуется приложить соответствующие справки.
2. Родился ребенок и траты семьи повысились.
3. Заболел родственник.
4. Призвали служить.
5. Произошло сокращение на работе и размер заработной платы был уменьшен.
6. Потеряна трудоспособность.

В этом случае потребуется обратиться в банк с заявлением об изменении условий договора.

Реструктуризация по типу долга

Данная мера помогает избежать проблем, которые возникают при ухудшении финансового положения не только в банковских организациях. Различают реструктуризацию типу задолженностей:

1. По кредитам

Это комплекс мер кредитной организации, который направлен на то, что уменьшить кредитную нагрузку клиента. Если ситуация заемщика изменилась и он не может вовремя погашать долг, то можно взять кредитные каникулы, увеличить срок кредитования и т.д.

2. По долгам ЖКХ

Если это задолженности за ЖКУ, то взыскателем будет являться управляющая компания. Благодаря реструктуризации могут быть установлены новые сроки выплат, размеры платежей, а также меры в случае не погашения задолженности. УК может не соглашаться на реструктуризацию, однако в большинстве случае принимается положительное решение.

3. По налогам

Налоговая предоставляет рассрочку до пяти лет. При этом получить отсрочку по уплате можно как по одному налогу, так и по нескольким. Реструктуризацию по налогам предоставляют, когда имеются основания, например банкротство физического лица. Заявление подается в уполномоченный орган.

Виды реструктуризации

Существует несколько программ реструктуризации:

1. Кредитные каникулы – уплата долга откладывается на срок от месяца до 2 лет. В этот период заемщик должен выплачивать только проценты. После каникул необходимо заплатить больше, так как размер переплаты увеличивается на весь период кредита. Отсрочка – отличный вариант для тех, кто потерял работу.
2. Пролонгация или увеличение срока кредита. При этом ежемесячные платежи будут уменьшены. В случае если применялись штрафные санкции, то их распределяют по месяцам. Срок продления не должен превышать максимальный для банка.
3. Изменение валюты, как правило, применяется во время девальвации. Для кредитной организации изменение ссуды, которая взята в долларах или евро на рубли не выгодно. Обычно замена валюты является следствием решения руководства банка под влиянием внешних политических факторов. Также некоторым клиентам тяжело покрывать задолженность из-за роста курса доллара. Перевод в рубли повысит ставку, тем не менее, такой вариант будет выгоден заемщику.
4. Уменьшение ежемесячного платежа. Для того чтобы уменьшить платеж сам кредит по договору продлевают, однако размер переплаты будет увеличен.
5. Списание неустойки. Получить прощение от штрафов и пеней можно только при условии, что клиент предоставит веские основания для отсрочки, например решение суда о признании заемщика банкротом. Кредитная организация в данном случае считает, что без штрафов кредит выплатить реально. Как правило, на штраф выдается рассрочка.

Как сделать реструктуризацию

Заемщик подает заявление, к которому обязательно прилагаются следующие документы:

1. Справка о доходах.
2. Копия трудовой книжки.
3. Паспорт (копия и оригинал).
4. Документы, которые подтверждают, что размер дохода изменился или его временно нет. Это может быть приказ об изменении положений договора, справка о нетрудоспособности, инвалидности и т.д.
5. Если необходимо реструктурировать кредит с залогом (ипотека, автокредит), то необходимо предоставить копию страхового полиса, а также чек по уплате страхового взноса по залогу.

Кредитные организации могут потребовать предоставить и иные документы. Стоит понимать, что реструктурировать долг банк не обязан. Документы могут быть рассмотрены, однако показаться неубедительными.

Необходимо обратиться с заявлением, пока еще не было просрочки. С таким заемщиком кредитные организации более охотно договариваются.

Главное условие – банк должен быть уверен, что клиент нуждается в помощи и данная мера необходима для погашения задолженности. В ином случае кредитные организации только потеряются время даже, несмотря на то, что получат прибыль при увеличении процентов или кредитных каникул.

Сколько раз можно делать реструктуризацию кредита

Законодательство никак не ограничивает количество, поэтому данный вопрос необходимо уточнять у кредитора. Теоретически если клиент и банк готовы реструктуризировать кредит, то можно оформлять их в неограниченном количестве.

Как влияет реструктуризация на кредитную историю

Никак, если банк изменит условия договора до образования просрочки. Любые проблемы с оплатой не отправляют в бюро кредитных условий. Если клиент просрочил время погашения долга, кредитная история ухудшается.

Реструктуризация после просрочки платежей рассматривается кредитными организациями, как уклонение от выполнения обязательств.

Выгодно ли делать реструктуризацию

Предлагаем вам ознакомиться с каталог предложения по рефинансированию кредитов от российских банков. Здесь можно ознакомиться с программами, узнать их основные особенности и подобрать подгодящую по параметрам.

Выбрать предложение по рефинансированию

Да, реструктуризацию выгодна, когда заемщик не может вовремя погашать долг. Благодаря данной мере снижается кредитная нагрузка. Для того чтобы банк согласился реструктуризировать кредит понадобятся веские основания – потеря дохода, временная нетрудоспособность и т.д. При этом все непредвиденные расходы необходимо доказать. Можно реструктуризировать любой вид кредита.

Преимущества реструктуризации:

1. Сохранение положительное кредитной истории.
2. Клиент не допускает судебных разбирательств.
3. Можно избежать дефолта.
4. Возможность избавить от неоплаченной неустойки.
5. Заемщик избежит принудительного взыскания суммы долга.

Главный плюс реструктуризации в том, что как правило, ее выполняют бесплатно. Могут быть понесены расходы, если потребуется подписать дополнительное соглашение к заверенному нотариусом договору залога. Данная мера поможет кредитору выйти из непростой ситуации. Если банк отказывает в реструктуризации, то можно предоставить копию заявление в суде.

Наверно, большинство людей слышали о перекредитовании, но не все понимают точно что такое рефинансирование кредитов и как его оформить, какие банки предоставляют такую услуги и в какой кредитной организации предлагаются лучшие условия. Мы ответим на все эти вопросы и поможем сделать выбор.

Как договориться с банком о реструктуризации долга

В результате, клиент будет выплачивать не несколько кредитов, а только один. Но программой по рефинансированию могут воспользоваться только клиенты с безупречной кредитной историей. Поэтому сделку нужно оформлять еще до того момента, пока не возникла просроченная задолженность.

Следует отметить, что суд может принять сторону заемщика и обязать банк пересчитать сумму задолженности. Но без помощи квалифицированного юриста выиграть процесс будет очень сложно. Поэтому дело до суда лучше не доводить, а урегулировать спор мирным путем.

Как договориться с банком о просроченной задолженности

А теперь — на десерт — самое вкусное. Если после реструктуризации заемщик честно платил 6 месяцев, то он больше не считается проблемным! Его кредитная история восстанавливается. Разумеется, факт реструктуризации будет отмечен. Однако “красный огонек” на экране компьютера при запросе данных из БКИ погаснет.

Теперь приведем расчет реального случая добровольной реструктуризации с просрочкой. К примеру, в ноябре 2008 года заемщик взял до кризиса кредит в 500 тыс. руб. под 15% годовых на 5 лет. Сумма выплат за 5 лет составит: 500 + 0,15*500*5 = 875 тыс. руб. Ежемесячный платеж (равными долями): 500/60+375/60 = 14,6 тыс. руб.

Как добиться реструктуризации кредита

• номер и дату кредитного соглашения;
• размер полученного кредитного лимита;
• дату и способ внесения первого платежа;
• сумму погашенной кредитной задолженности и размер остаточного взноса;
• даты последнего платежа и первой просрочки;
• подробное описание причины прекращения выплат;
• посильный размер ежемесячного взноса на момент подачи заявления.

1. Банк предлагает должнику заполнить специальную анкету для проведения анализа о возможности реструктуризации.
2. Если имеются объективные причины ухудшения финансового состояния, кредитор совместно с заемщиком подыскивает оптимальный вариант решения проблемы.
3. Заемщик предоставляет необходимый комплект документов.
4. Банк разрабатывает кредитную документацию, в которой отражен новый график погашения ссуды.
5. Заемщик проверяет и подписывает договор кредитования.

Пытаемся договориться с банком о реструктуризации

1. Письменные заявления на проведение реструктуризации, в крайнем случае — на проведение рефинансирования долга по Вашему кредитному договору. Вы обязаны предложить несколько форм реструктуризации и отправить в Банк.

   Пусть теперь банкиры думают — что е с Вами делать и какой ответ Вам написать;

2. Письменные документы, которыми Вы отзываете свое согласие на передачу Ваших персональных данных третьим лицам, в том числе любому коллекторскому агентству;
3. Письменный запрос документов по кредиту у Вашего кредитора и предъявление Вашей претензии Банку по поводу нарушения им Ваших прав.

Надо сказать о том, что по такому пути идут многие известные Банки. Причем многие Банки замораживают все платежи (как сумму основного долга, так и сумму начисленных процентов). Однако есть Банки, которые замораживают только выплату основного долга, а сумму ленных процентов заемщик погашает в том же объеме.

Как договориться с банком о реструктуризации кредита

Когда обращаться в банк?
Чем быстрее, тем будет лучше.

Не тяните время, желательно подать заявление о реструктуризации кредита за 2-3 недели до очередного ежемесячного платежа, у вас будет время обдумать предложенную банком новую схему погашения кредита и ознакомиться с договором.

Не стоит откладывать визит в банк на последние дни – менеджеры могут просто не успеть рассмотреть ваше заявление и автоматически начислят штраф и пеню.

Еще почитать:  Претензия на оплату задолженности по договору поставки

С чего начать? Инициатива должна исходить от заемщика – вам самостоятельно нужно обратиться к менеджеру банка (лучше к персональному менеджеру, если банк предоставляет такую услугу), в колл-центр или же к начальнику отделения и рассказать о своей ситуации.

Банки научены последним крупным кризисом 2008 года, поэтому согласны на смягчение условий кредитного договора, чтобы получать от заемщика хотя бы какие-то деньги. Ведь средства необходимы для выплат вкладчикам по депозитам. В каждом банке имеется свой подход к вопросу реструктуризации.

Обычно заемщик пишет заявление, оно рассматривается на протяжении нескольких дней, после чего клиента приглашают для подписания нового договора или же дополнения к нему. Стандартного правила или же закона по реструктуризации долга, который бы действовал для всех банков, не существует.

Поэтому заемщик может вносить свои предложения по сроку продления долга, а также по сумме обязательного ежемесячного платежа.

Если вы уже просрочили оплату кредита

Не стоит спешить погашать штраф и пеню, обратитесь к менеджеру, объясните вашу ситуацию. Вполне возможно, что банк спишет часть (а иногда и все штрафы), а также согласится реструктуризировать ваш кредит.

Желательно документально подтвердить причины ваших материальных затруднений (показать копию трудовой книжки с записью об увольнении, чеки на лечение, сметы на непредвиденный ремонт и т.д.).

Иногда банки соглашаются на списание штрафов и дополнительно начисленных процентов по проблемным кредитам, срок просрочки по которым составил более полугода.

Финансовое учреждение списывает все штрафы и идет на реструктуризацию долга, ведь лучше мотивировать человека оплачивать свой проблемный кредит, пусть и на новых условиях, чем годами судиться и принудительно взыскивать, а потом продавать его имущество.

На что обратить внимание?

Вам предложат подписать новый вариант кредитного договора (или же дополнения к нему). Внимательно прочитайте его текст – особенно обратите внимание на график платежей. Сумма должна быть посильной для вашего бюджета – не более 30-40% от общего дохода вашей семьи.

Если сумма платежа существенная для вас, то лучше сразу просите ее уменьшить и продлить кредит, это лучше, чем через несколько месяцев снова приходить в банк и просить о повторной реструктуризации кредита.

При реструктуризации ипотечного кредита не пожалейте денег на оформление нового договора залога (закладной) у нотариуса.

Это застрахует вас от того, что в будущем банк сможет выселить вас из жилья, использовав условия старого договора (такое случается редко, но лучше не рисковать значительными материальными ценностями). Финансовое положение банка может ухудшиться и менеджеры смогут использовать предыдущую закладную как вполне юридически весомый инструмент давления на вас как на должника.

Что такое реструктуризация долга и как ее проводят

Заявление на реструктуризацию задолженности по кредиту пишется скорее в произвольной форме. Нет четко регламентируемого образца. В документе обязательно отражаются следующие разделы (последовательно): шапка – указывается адрес головного офиса банка, ФИО заемщика, его прописка и паспортные данные; основные данные, включающие:

Отлично, если у вас есть возможность написать заявление в присутствии кредитного специалиста, который сможет проконсультировать по любому вопросу. Если же такой возможности у вас нет, например, в вашем городе отсутствую офисы, отделения банка-кредитора, допустимо обратиться в организацию через интернет и попросить выслать образец заявления на электронную почту.

Еще почитать:  Приставы Арестовывают Машину Жены

Реструктуризация кредита — что это такое 7 способов реструктуризации задолженности

При реструктуризации ипотеки предоставляются документы на приобретенную недвижимость. Кроме того, большинство банков дают возможность выбрать конкретный способ изменения условий договора. Далеко не факт, что это пожелание реализуется, но так или иначе ваше мнение примут к сведению.

Это самый дорогой вариант для заемщика, потому что после «каникул» ситуация возвращается на круги своя (только переплата становится больше, поскольку ее пересчитывают на весь увеличившийся срок кредита) и получается, что вы подарили банку один или несколько лишних процентных платежей.

Реструктуризация долгов по кредитам

Казалось бы, для заемщика ничего не меняется. Но на деле величина займа («тело») увеличивается на 30%, процентная ставка — почти в два раза, а размер санкций — в четыре. Заемщик не получает никаких преимуществ, а только новые проблемы. Но банку такая операция будет выгодна, так как позволит вдвойне получить штраф с должника.

Именно поэтому не стоит сразу давать согласие на программу реструктуризации кредитного долга. Следует взять новый договор на ознакомление, чтобы просчитать новые риски. Если требования банк резко увеличивает, а возможности платить по новому кредиту нет — следует категорически отказаться от предложенной программы.

Особые приемы банков при реструктуризации долгов

Если эти замечания и уловки не убеждают должника отказаться от реструктуризации, а все условия прозрачные и честные, следует обратить внимание и на другие технические особенности данного процесса.

Так, требуется получить гарантию, что проблемный кредитный договор аннулирован. Обычно это указывается в новом документе.

Но для полной гарантии рекомендуется потребовать у банковских служащих письменное уведомление о погашении старого кредита.

Как провести реструктуризацию долга по кредиту

• отсрочку по уплате суммы основного долга или всего платежа полностью (основной долг плюс проценты);
• изменение схемы погашения займа с аннуитетной на дифференцированную;
• индивидуальный график выплаты задолженности;
• проведение рефинансирования;
• отказ от штрафов и неустоек;
• изменение валюты кредита;
• увеличение срока займа.

Если вы больше не способны вносить ежемесячные кредитные платежи, не отчаиваетесь и не паникуйте. Самой большой ошибкой будет в этом случае бросить ситуацию на самотек, и уж ни в коем случае не стоит игнорировать общение с кредитором. Обратитесь в банк, выдавший вам заем, и объясните свою ситуацию. Банковские служащие, скорее всего, пойдут вам навстречу.

Реструктуризация просроченных кредитов

• Уведомление о задолженности по смс. Это стандартная процедура, которая служит сигналом к тому, что необходимо срочно внести сумму ежемесячного платежа. Как правило, такая рассылка приходит накануне назначенной даты и может избавить клиента от просроченного платежа, в случае оперативного внесения оплаты.
• Звонок оператор из Сall-центра. Это мероприятие обычно уже происходит после пропущенной даты платежа и сопровождается выставлением штрафа.

При возникновении финансовых проблем, связанных с просроченными платежами, возникают трудности, которые постепенно приводят к судебным разбирательствам и к процедуре принудительного взыскания долга. В этом случае, суд, как правило, назначает проведение реструктуризации просроченного кредита заемщика, что позволяет ему постепенно погасить долг.

26 Июн 2018      stopurist         307      

Реструктуризация долга по кредиту — как добиться?

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Предсказать финансовые проблемы на долгие годы вперед очень трудно. И в некоторых ситуациях становится проблематично выплатить кредит без посторонней помощи.

И не нужно просрочивать платежи – можно обратиться за реструктуризацией кредита.

Но что это такое, как оформляется и чем полезно для потенциального должника? И почему реструктуризация кредита для физического лица – лучший выход из ситуации? Давайте разбираться.

Реструктуризация долга – способ решить проблемы с кредитором, не прибегая к просрочке платежей и внесения «минуса» в кредитную историю.

К реструктуризации можно прибегать тогда, когда у заемщика нет средств или возможностей самостоятельно выполнять взятые на себя обязательства при заключении договора с банком.

Под реструктуризацией подразумевается изменение условий кредита для облегчения нагрузки на клиента.

Важно! Если вы понимаете, что не справляетесь с кредитами, то лучше сразу же обратиться за реструктуризацией. Потому что при возникновении просрочек лояльности со стороны банка уже не будет – он будет видеть в вас должника, а не клиента, которому можно помочь.

Реструктуризация выгодна как плательщику, так и кредитору. Первый получает облегченные условия для выплат, что при ухудшении материального положения может быть очень важно.

А вот чем же удлинение срока выплаты выгодно банку? Во-первых, он не потеряет деньги на безнадежном кредите, который обычно идет под списание с соответствующими убытками, если должник объявит себя банкротом.

Во-вторых, при изменении кредитных условий можно обыграть все в свою сторону – например, увеличить процент, что в итоге приведет к большей прибыли.

К сожалению, по валютным кредитам реструктуризация и перевод в рубли не применяются практически никогда. Это не выгодно банкам, а государство не смогло провести соответствующий законопроект. Так что придется переплачивать, пока курс валюты к рублю не будет выгодным.

Какие кредиты можно реструктуризировать

Под реструктуризацию можно отдать любой кредит, даже если он очень большой. Это позволяет банкам и заемщикам не остаться в убытке и не нажить себе проблем. Облегчить ситуацию можно как с обычными потребительскими кредитами, так и с целевыми.

Чаще всего клиенты обращаются за реструктуризацией ипотечных займов, поскольку они крупнее прочих и рассчитаны на долгосрочную выплату. А в условиях экономических проблем невозможно предугадать, не пошатнется ли финансовое положение за 10-20 лет.

Необходимые документы

Чтобы получить возможность на реструктуризацию, нужно вовремя обратиться в банк с соответствующими документами. Важно сразу же собрать все нужные бумажки (оригиналы и копии) и приложить их к будущему заявлению. Что потребуется в первую очередь:

1. Подтверждение неблагополучного финансового статуса. Например, справка о нетрудоспособности или справка о доходах.
2. Кредитный договор.
3. Выписка, в которой указаны предыдущие платежи и отсутствие долгов (если вы еще не успели просрочить платеж).
4. Паспорт или (нежелательно) другой документ, удостоверяющий личность.
5. Если кредит ипотечный, также придется приложить выписку из государственного реестра прав, в которой указано, что приобретенное в ипотеку жилье – единственное.

Как оформить вклад в банке — шаг за шагом

Это необходимый минимум. В зависимости от вида кредита, ситуации и текущего положения заёмщика банк может попросить дополнительные бумаги различного вида.

Кто может реструктуризировать долги по кредиту

Есть несколько вариантов реструктуризации кредитного долга для физического лица. Этим может заниматься как непосредственно банк, где займ был взят, так и государство. Но последнее – не лучший вариант, так как он связан с определенными трудностями и проблемами в дальнейшем.

Сам кредитор

Банк может предоставить реструктуризацию кредита в случае, если у клиента возникают проблемы с выплатой. Например, он потерял работу или появилась срочная статья расходов (то есть болезнь или что-то такое).

В такой ситуации кредитор может пойти навстречу потенциальному должнику и изменить условия кредита. То есть увеличить срок выплаты и, соответственно, уменьшить размер ежемесячных взносов. Но соответственно с увеличением долга поднимется и итоговая сумма.

Кроме того, иногда вместе с облегчением нагрузки поднимаются и проценты.

Если при переговорах с банком упомянуть, что в случае отказа по реструктуризации вы начнете процедуру банкротства – то условия можно немного смягчить. Но к такому аргументу лучше прибегать в крайних случаях – возможно, удастся договориться без угроз.

Государство

При оформлении банкротства физического лица также можно добиться реструктуризации через государство. В таком случае все равно придется выплачивать долги, но уже на других условиях – ставка по кредиту будет выставлена по Центробанку (что заметно выгоднее, чем предложения от банков), а срок составит 36 месяцев.

Сейчас процедура банкротства подчиняется Федеральному Закону №127, в котором прописано, что можно реструктуризировать кредит. И только если у должника не получится за установленный срок выплатить деньги, начинается распродажа имущества.

Добиваться реструктуризации через государство стоит тогда, когда других вариантов уже не остается. Потому что банкротство физических лиц сопряжено с определенными проблемами в будущем – как минимум, на какое-то время нельзя будет выезжать заграницу и покупать/продавать имущество. Также будут заблокированы все счета и карты, так что с безналичным расчетом придется попрощаться.

Впрочем, если эти неудобства для должника несущественны, то можно воспользоваться признанием собственной неплатежеспособности и не выплачивать долги на условиях банка. Хотя последний часто идет на уступки, если услышит о банкротстве.

Реструктуризация долга по кредиту — образец заявления

Образец заявления вы можете скачать с нашего сайта:

«Образец анкеты реструктуризации долга по кредиту в Сбербанке»Скачивание начнётся сразу после клика по значку «PDF»

«Образец заявления на реструктуризации задолженности путем предоставления рассрочки»Скачивание начнётся сразу после клика по значку «PDF»

Как реструктуризировать долги физических лиц в 2018 году

Реструктуризация кредита для физического лица требует определенных трудозатрат и, в некотором роде, везения. Придется собрать нужные бумаги и соответствовать определенным параметрам, по которым банк может решить, стоит ли проявлять лояльность.

Банкомат выдал больше денег – что делать в таких случаях?

Особенности для физических лиц

Просто так ни один банк не будет оформлять изменение условий кредитования. Есть некоторые нюансы, которые стоит учитывать при попытке добиться облегчения финансовой нагрузки для физических лиц:

1. Не все банки готовы идти на уступки. Особенно если раньше были просрочки по этому кредиту или если есть проблемы с кредитной историей. В идеале кандидат на реструктуризацию – обычный человек, ни разу в жизни не допускавший даже случайных просрочек, но внезапно оставшийся без работы или оказавшийся нетрудоспособным. Но даже таким иногда отказывают.
2. Если при оформлении реструктуризации будут выявлены поддельные документы (например, липовая справка об увольнении или нетрудоспособности) – можно попрощаться с лояльным отношением банка навсегда.
3. Когда при увольнении было написано заявление по собственному желанию (даже если на самом деле это не так), то одной трудовой книжкой отделаться при реструктуризации не получится. Придется встать на учет на бирже труда или заключить договор с частным кадровым агентством и предоставить соответствующие документы.
4. Если реструктуризировать кредит через процедуру банкротства, то все равно придется иметь какой-либо источник дохода, который позволит за 36 месяцев погасить кредит или хотя бы войти в прежний график выплат, но при этом обеспечить собственное существование хотя бы на минимальном уровне. В противном случае запустить реструктуризацию не получится – придется распродавать имущество.

При оформлении такой процедуры банк либо государство должны будут разработать новый график погашения. При его составлении учитываются не только новые проценты либо сроки для внесения денег, но и текущее состояние клиента. То есть кредитор постарается учесть уровень доходов и прочего. Естественно, не без выгоды для себя.

Что важно для реструктуризации долга

К сожалению, реструктуризация кредитов без участия государства в законе практически не обозначена. Нет соответствующих статей в кодексах РФ. Поэтому все будет зависеть только от ситуации – насколько крупный кредит на вас, насколько банк лоялен к клиентам, просрочили ли вы уже платежи и так далее.

Следовательно, необходимо:

1. Сразу же после появления финансовых проблем обратиться в банк, если понятно, что своими силами выплатить не выйдет.
2. Охотно идти на диалог с кредитором, предлагать варианты, прикладывать усилия к нахождению средств для выплаты.
3. По возможности погашать платежи, не допуская появления задолженности, если банк не вынес решение о реструктуризации до даты следующего взноса.
4. Пробовать договориться на взаимовыгодных условиях в случае, если банк решит вообще отказать в реструктуризации или предложить ухудшенные условия.

«Поговорим» от Сбербанка – бесплатен ли новый оператор?

Главное – своими действиями и всем видом показывать, что вы готовы сотрудничать с кредитором.

Тогда есть шанс, что он решит не создавать вам проблем и оформить реструктуризацию. Тем более что ему тоже выгодно не потерять деньги.

Как добиться изменения финансовой нагрузки

Единой инструкции по реструктуризации кредитов в различных банках нет. Это строго индивидуальный процесс, который у каждого банка и для каждого кредитора уникален. Он отличается в зависимости от ситуации, размера кредита и так далее. Можно дать лишь общий вектор движения в сторону избавления от проблем:

1. Собрать все необходимые документы.
2. До начала просрочек подать заявление с пакетом документов о текущем финансовом положении.
3. Дождаться ответа банка и в случае необходимости начать переговоры.
4. Выполнить требования банка (например, встать на биржу труда).
5. Добиться нового графика платежей с другими суммами и начать постепенно выплачивать кредит по-новому.

Стоит помнить, что помимо реструктуризации можно воспользоваться и другими возможностями.

Например, договориться с банком о кредитных каникулах для физического лица – это поможет поднакопить денег или успеть найти новую работу, если со старой уволили.

Либо же заключить новый кредитный договор под рефинансирование – в таком случае можно не только увеличить срок, но и снизить годовую ставку, если повезет. Кроме того, рефинансирование позволяет сменить банк.

Реструктуризация кредита — что это такое и как реструктуризировать долг по кредиту

Как реструктуризировать долг по кредиту? Какие документы нужны для реструктуризации? Сколько раз можно делать эту процедуру? В каких случаях выгодно реструктурировать задолженность, а в каких нет?

Когда доходы упали, просрочки платежей по кредиту становятся обычным делом, долг растет как снежный ком и выхода из этого положения не видно, лучшим вариантом может стать изменение условий займа.

Далеко не каждый банк в такой ситуации охотно пойдет клиенту навстречу. Чтобы повысить свои шансы на успех, полезно будет знать, что такое реструктуризация кредита, при каких условиях она возможна, и какие существуют способы убедить кредитора реструктурировать именно ваш заём.

Реструктуризация: что это такое, и чем она отличается от рефинансирования

Изменение условий кредитного договора (а именно это и есть реструктуризация) призвано облегчить заемщику выплату долга. Подчеркнем: не уменьшить кредитную нагрузку, а сделать возможным возврат займа в трудной жизненной ситуации.

Банк заинтересован в погашении кредита не меньше заемщика. А еще в том, чтобы не потерять прибыль. Поэтому практически во всех случаях реструктуризация влечет рост стоимости кредита для заемщика, но за счет изменения условий это удорожание, да и сами выплаты не ощущаются клиентом как чрезмерные.

См. также: Что такое рефинансирование потребительского кредита

Отличие реструктуризации от рефинансирования

Реструктуризация	Рефинансирование
Суть процесса	Изменение действующего кредитного договора при наличии или угрозе просрочек.	Новый кредит на погашение старого (одного или нескольких). Наличие просрочек может стать причиной отказа.
Банк	Только тот, где заключен кредитный договор.	Только другой банк (свои кредиты банки обычно не рефинансируют).
Условия	Чаще – удорожание кредита за счет роста переплаты при увеличении срока, компенсации процентов в «кредитных каникулах», а также штрафов за просрочку платежей.	Новый кредит берется на более выгодных условиях, чем рефинансируемый.
Дополнительные возможности	–	Объединение нескольких кредитов в один.

Когда требуется реструктуризация

Специалисты рекомендуют обращаться по поводу реструктуризации сразу, как только вы почувствовали, что платить по кредиту вот-вот станет невозможно.

Например, если вас уволили с работы или вы ушли на длительный больничный. Стесняться ни к чему: для банковских служащих подобные просьбы заемщиков – дело обычное. Пока еще у вас нет просрочки, шансов реструктурировать кредит на приличных условиях больше.

Другое дело, что не каждый банк согласится изменить параметры займа.

Сам банк обращается к клиенту с предложением об изменении условий договора, если имеется просрочка (обычно от двух месяцев), а у клиента нет ликвидной собственности, которую можно было бы взыскать в счет уплаты долга.

Вот несколько условий, без которых вашу заявку на реструктуризацию даже рассматривать не станут:

• подтвержденные документально уважительные причины у заемщика (резкое сокращение доходов, увольнение из-за закрытия организации и т.д. – полный перечень см.ниже);
• клиент ранее не реструктурировал и не рефинансировал кредиты (пользование услугой «кредитные каникулы» в ее разных ипостасях тоже учитывается, так что будьте внимательны);
• до текущего кредита заемщик не имел просрочек платежей;
• возраст клиента не превышает 70 лет.

В некоторых банках (ВТБ24, Альфа-банк и другие) обязательным условием реструктуризации может являться двухмесячная просрочка по текущему кредиту – клиентов заворачивают, если те приходят с просьбой об изменении условий договора раньше.

Какую пользу может принести реструктуризация кредита?

Снижая ежемесячную кредитную нагрузку, заемщик получает возможность:

• не загубить бесповоротно кредитную историю (обычно в Национальное бюро кредитных историй передаются данные о просрочках длительностью более 2-х месяцев);
• избежать судебного разбирательства с банком (для кредитной истории это смертный грех, да и мало кому нравится участвовать в судебных тяжбах);
• сохранить свое имущество от принудительного взыскания;
• вернуть кредит в новый установленный срок.

Для банка реструктуризация – тоже положительное явление, поскольку позволяет сократить количество проблемных кредитов (наличие большого количества просроченных свыше 120 дней займов может стать основанием для проверки Банком России и для отзыва лицензии).

Можно ли реструктуризировать кредиты через суд без банкротства

Реструктуризация кредитов через суд юридически невозможна без банкротства, точнее, без прохождения этой процедуры. Но если грамотно распорядится другими имеющимися возможностями, то фактически в судебном порядке можно добиться тех же самых целей, что дает реструктуризация.

Речь идет, прежде всего, о получении рассрочки или отсрочки исполнения судебного решения о погашении задолженности. Можно и не доводить до судебного решения, а заключить мировое соглашение с банком-кредитором по ходу процесса.

Но даже если ничего из этого не получится, сам характер исполнения судебного решения о взыскании долга по кредиту позволяет гасить его постепенно за счет, например, регулярных удержаний из зарплаты по исполнительному листу.

Отсрочка или рассрочка исполнения судебного решения

Отсрочка или рассрочка погашения долга, как известно, являются одними из вариантов реструктуризации задолженности. Но тех же самых целей можно добиться и уже в процессе взыскания долга.

Возможны три варианта:

1. Судебное решение о взыскании долга принято, но исполнительное производство еще не возбуждено. Руководствуясь ст. 203 ГПК РФ, ответчик (заемщик) вправе попросить у суда, принявшего решение, отсрочить или рассрочить его исполнение. Для этого нужно подать письменное заявление, представить вариант погашения долга и документы, обосновывающие просьбу. Нужно сослаться на сложное материальное положение, отсутствие доходов и имущества, за счет которых можно было бы погасить весь долг сразу.
2. Уже возбуждено исполнительное производство. В этом случае подается аналогичное заявление, но только в порядке ст. 434 ГПК РФ и ст. 37 Закона об исполнительном производстве. Доказательства необходимости отсрочки или рассрочки будут такими же, как и в первом случае.
3. Еще идет судебный процесс, но уже близится принятие решения по делу. В этом случае можно до принятия решения заявить ходатайство или сделать заявление, попросив суд установить определенный порядок и срок исполнения судебного решения. Опять же, нужно мотивировать свою просьбу, предложить и обосновать свой предложенный вариант погашения взыскиваемой задолженности. Суд вправе удовлетворить просьбу и указать в резолютивной части решения конкретный порядок и срок.

Первые два варианта применимы и к ситуации вынесения судебного приказа. А вот третий вариант возможен только при исковом производстве.

Любой из вариантов предполагает активные действия со стороны заемщика-должника. Нужно собрать документы, подтверждающие необходимость и целесообразность отсрочки или рассрочки погашения долга. Но и этого бывает мало. Суды сегодня требовательно подходят к анализу реального финансового и материального положения должника.

Важно не просто доказать, что сразу погасить долг нечем. Важно показать суду, что от долга вы не отказываетесь, намерены его погасить и сделаете это, если будет проявлено снисхождение и созданы приемлемые условия. Нужно предложить конкретный план решения долгового вопроса, где будет представлен обоснованный порядок и конкретные сроки.

Нужно представить подтверждения, что вы сможете придерживаться этого плана.

Мировое соглашение с кредитором 

Кредитор-истец и должник-ответчик вправе договориться о погашении кредитного долга в любой момент, пока суд не принял окончательное решение по делу. Соглашение может быть своего рода планом реструктуризации долга. Но оно подлежит утверждению судом, поэтому важно, чтобы не было нарушений закона.

Заключить мировое соглашение несложно, сложно – прийти к определенным договорённостям. Здесь многое зависит от сложившейся ситуации. Иногда приходится создавать условия для того, чтобы представитель банка пошел на компромисс.

Некоторые ответчики прибегают к затягиванию судебного процесса или к подаче встречного иска. Некоторые стараются уговорить кредитора. На его позицию реально повлиять.

Реструктуризация и соглашение об этом – все-таки лучший вариант, чем погашение долга годами, а при отсутствии у должника имущества и официальных доходов – отсутствие реального взыскания.

Погашение взысканного долга на своих условиях

В данном случае речь не идет о реструктуризации через суд. Просто должник платит, сколько может, или приставы взыскивают, сколько получится. Вариант эффективен, если нет имущества, которое могут арестовать и реализовать для погашения долга.

При наличии официальных доходов исполнительный лист (приказ) приставы направят по месту их получения, где и будет происходить удержание. Больше 50% из доходов все равно не удержат.

Параллельно можно самостоятельно погашать долг по мере возможности, в частности из неофициальных доходов или от доходов от продажи имущества, которое арестовать нельзя. Фактически получается своя собственная реструктуризация долга.