Как вернуть страховку при досрочном погашении ипотеки

Как вернуть страховку по ипотечному кредиту (возврат страховки по ипотеке) — ВТБ 24, Сбербанк, при досрочном погашении

Страхование кредитов на сегодня является неотъемлемой частью получения банковского займа под залог недвижимости.

Банки в стремлении обезопасить свои капиталы от различных рисков, фактически, не оставляют клиентам выбора: хочешь получить ипотеку, значит, застрахуй себя, объект ипотеки, а еще лучше гражданскую ответственность и титул. Однако, по прошествии времени и при отсутствии противодействия со стороны банка, заемщик может пожелать отказаться от навязанных ему страховых услуг, чтобы вернуть потраченные деньги.

Речь, как правило, идет о достаточно больших деньгах, поэтому возврат страховки для самого заемщика – крайне выгоден. Например, страхование титула обойдется в 3% от суммы займа. Если сумма ипотеки равна 1 млн. руб., то за полис придется отдать еще 30 тыс. руб. Деньги немалые, особенно если учесть, что одной страховкой банки редко ограничиваются.

Виды услуг при ипотечных займах

Обязательно ли страхование ипотечного кредита, часто спрашивают заемщики. Банки отвечают: да.

Всего при оформлении ипотеки банки предпочитают ограничиваться тремя видами страхования, хотя в некоторых случаях клиенту могут быть предложены и дополнительные страховые продукты:

1. Страхование 1: жизнь и здоровье заемщика. Относится к категории добровольного страхования (ст. 935 ГК РФ). При утрате заемщиком трудоспособности долг банку по договору будет возвращен страховщиком.
   Наступление страхового случая:
   • болезнь;
   • травма;
   • несчастный случай и т.д.;
   • смерть.

   Родственники (наследники) заемщика не будут обязаны вместо него погашать ипотеку. С одной стороны, такой полис полностью защищает интересы страхователя, а с другой, перед подписанием договора очень важно внимательно изучить исключения, а также стоимость страховки.

2. Страхование 2: объект ипотеки. По закону (ст. 31 ФЗ №102 от 16.07.1998 г.) страховать недвижимость, приобретаемую по ипотеке – обязанность заемщика. Тем самым банк, выдающий ипотечный заем, страхует риск невозврата средств.
   В результате цена ипотеки вырастает на 0,16-0,5%, в зависимости от того, каков перечень страховых случаев, а также в зависимости от категории недвижимости. При наступлении любого случая, указанного в полисе, страховщик выплатит банку остаток ипотечного займа.
3. Страхование 3: титульное. Не относится к числу обязательного, но весьма распространено. Позволяет защитить риск утраты права собственности на приобретаемый в ипотеку объект недвижимости из-за таких причин, как неправомерно заключенный договор купли-продажи, претензии третьих лиц и т.д.

В законодательстве отсутствует определение титульного страхования, поэтому основанием для выплаты по страховке являются положения ст. 167 и 181 ГК РФ, защищающие права добросовестного приобретателя.

Страховка риска непогашения кредита может быть оформлена отдельно, но не входит в типовой набор страховых продуктов. Этот риск несет банк, и при наступления такого страхового случая, банк является выгодополучателем. Вот только добросовестному заемщику данный продукт несет мало пользы, так как спокойствие банка он оплачивает из своего кармана.

Условия возвращения денег

Деньги, которые клиент страховщика оплачивает при покупке страховки, называются страховой премией. Вернуть их можно при отказе от услуг страховщика. Порядок возврата зависит от типа договора, заключенного в данном случае.

Различают 2 типа договоров:

1. Личное страхование. Клиент получает на руки полис и подписывает договор лично со страховщиком.
2. Коллективное страхование. Договор трехсторонний – между банком, страховщиком и клиентом. Застрахованное лицо – клиент. При наступлении страхового события страховщик возвращает банку непогашенную часть ипотечной ссуды.

Перед обращением к страховщику за возвратом страховой премии необходимо удостоверится в том, какой тип договора у вас на руках. В договоре личного страхования перечисляются все условия, в соответствии с которыми клиент может вернуть часть страховой премии.

Если же с момента заключения договора прошло не более 5 дней, то клиент вправе отказаться от договора и полностью вернуть свои деньги.

Но это только в том в том случае, если страховой случай за это время не наступил  (Указание Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У). Также не удастся отказаться от страховки, если речь идет о договоре коллективного страхования.

Обычно страховщики соглашаются на возврат 40-70% от страховой премии за неиспользованный период, например, когда погашение ипотеки произошло досрочно. Если же клиент банка откажется от страховки при непогашенной ипотечной ссуде, то банк вправе поднять процентную ставку.

при досрочном погашении

Можно ли вернуть страховку при досрочном погашении кредита – не менее часто задаваемый вопрос. Досрочное погашение ипотеки – это право заемщика, прописываемое в условиях договора с банком.

При этом клиент не заинтересован, как правило, в продолжении сотрудничества со страховой компанией, когда задолженность перед банком уже погашена.

Главных условий, на которых страховщики соглашаются вернуть остаток страховой премии при досрочном погашении ипотеки, всего два:

1. Общая сумма возврата не превышает 40% от страховой премии.
2. Клиент должен подать заявление на возврат в офис страховщика, который обязан рассмотреть его в течение 10 дней и выдать остаток на указанный в заявлении расчетный счет (Указание ЦБ РФ 3854-У от 20.11.2015 г.).

Более того, страховщик обязан вернуть клиенту страховую премию в полном объеме в том случае, если спустя не более 5 дней после оформления страховки он решил отказаться от нее. При досрочном погашении ипотеки (еще до первой выплаты) страховщик также обязан вернуть деньги по страховке по заявлению клиента, удержав только операционные расходы, поскольку исчезает само основание для страхования.

после смерти заемщика

Ипотечные договора, а вместе с ними и договора страхования могут заключаться на длительные отрезки времени. Сейчас можно оформить ипотеку на срок до 30 лет. За столько лет случиться может всякое, в том числе и смерть заемщика и страхователя.

Разумеется, при наличии страхования жизни данный случай будет признан страховым и банку будет выплачена страховщиком остаток задолженности по ипотеке. При страховании титула и имущественном страховании происходит то же, что и при досрочном погашении ипотеки.

Вот только при досрочном погашении сам заемщик может вернуть часть страховой премии, а при его смерти сделать это смогут только его правопреемники. Правопреемники могут быть указаны непосредственно в договоре со страховщиком. Тогда в оговоренный срок правопреемник должен подать страховщику заявление на возврат части страховой премии.

Если правопреемники в страховке не указаны, тогда наследники заемщика смогут обратиться к страховщику с заявлением на возврат части страховой премии только по истечении положенных 6 месяцев на оформление наследства. Поскольку так долго ждать страховщик не обязан, при отсутствии указаний на решение ситуации в самом договоре, спор чаще всего решается в судебном порядке.

Как вернуть страховку по ипотеке Сбербанка

При договорах потребительского и других видах займов в Сбербанке работает четкая схема возврата денег за страховку. Однако, когда речь идет о страховании залога по ипотеке, вернуть деньги за страховку до полного погашения займа не получится.

Если же клиент досрочно погасил ипотеку, то ему придется самостоятельно обратиться к страховщику с заявлением и документами:

• паспорт;
• копия страхового договора;
• справка банка о досрочном погашении кредита.

После получения всех документов от страхователя страховщик (ООО СК «Сбербанк страхование») вернет остаток страховой премии. На официальном сайте можно ознакомиться с типовым образцом заявления на возврат денег по страховке.

спустя год

Спустя год или иной отрезок времени после подписания договора страхования можно вернуть остаток страховой премии при полном досрочном погашении ипотечной ссуды. Единственное, не стоит торопиться, и лучше прочитать договор еще раз, так как за простое прекращение платежей по страховке может быть предусмотрен штраф.

Разорвать договор можно разными способами. Например, если застрахованное лицо оплачивает страховку не сразу за весь период страхования, а через равные промежутки времени, скажем раз в квартал, то после досрочного погашения ипотеки можно просто прекратить платить и договор со страховщиком автоматически будет расторгнут.

Самому страхователю рекомендуется действовать следующим образом:

1. Подать в офис страховщика в 2 экземплярах письменную претензию.
2. Приложить выписку из банка в подтверждение полного погашения ипотечного займа.
3. Сообщить номер счета, куда следует перевести остаток страховой премии.

При отказе страховщика урегулировать вопрос в досудебном порядке в срок до 10 дней (Указание Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У), следует обращаться в суд, приложив претензию, в подтверждение предпринятой попытки мирного урегулирования.

Если страхование осуществлялось сторонней страховой компанией, то обращаться с претензией следует именно в ее офис. Если же страховка была частью ипотечного банковского продукта, тогда претензия подается в банк.

если частично погасили

Вернуть часть страховой премии при частичном погашении ипотечной ссуды возможно только в том случае, если таковое условие прописано в самом договоре страхования. Банки не желают нести риски и поэтому противятся отказам клиентов от страховок. Закон позволяет банку поднять ставку по ипотеке, если клиент отказывается от страховки, которую подписал вместе с ипотечным договором.

Однако, если речь не идет о возврате имущественной страховки, а о страховании жизни и/или титула, тогда и при частичном погашении ипотеки можно рассчитывать на возврат части страховой премии.

В каждом случае порядок возврата должен быть прописан в договоре страхования. Самому же застрахованному лицу следует подать заявление на возврат в страховую компанию. Вернуть страховку по страхованию предмета залога не получится до полного погашения займа.

Действия заемщика при отказе страховщика

Не так редки случаи, когда страховщики отказываются возвращать страховую премию, даже когда на первый взгляд, у клиента есть все основания для заявления такого требования.

В таких случаях следует соблюсти досудебный порядок урегулирования спора, направив в адрес страховщика обоснованную претензию, а уже после официального отказа вернуть деньги, можно смело обращаться в суд.

В суде следует четко мотивировать свою правоту, а для этого потребуется собрать документы и приложить их к исковому заявлению:

1. Договор страхования.
2. Договор ипотеки.
3. Выписка из лицевого счета с указанием о полном или частичном погашении задолженности.
4. Копия претензии в адрес страховщика (документы на почтовое отправление).
5. Квитанция об оплате госпошлины.

Подается исковое заявление по месту проживания:

• при цене иска более 50 тыс. руб — в районный суд;
• при цене иска более 50 тыс. руб в мировой суд.

От правильности его составления во многом зависит исход разбирательства. Поэтому самым правильным шагом станет юридическая консультация, в ходе которой специалист разъяснит перспективы будущего процесса, а также поможет правильно сформулировать исковое заявление.

Если судебное разбирательство завершится положительно, то заявитель, опираясь на судебное решение, сможет взыскать с ответчика (страховщика) не только страховую премию, но и неустойку, а также все расходы, связанные с защитой прав в суде. Исполнительный лист следует подать в офис страховой компании, а при отказе в установленный срок выполнить предписание суда, обращаться следует уже в Службу Судебных Приставов.

Порядок возврата

Чтобы вернуть страховку следует подать заявление. Если договор был подписан со страховой компанией, то подается стандартная форма, установленная в самой компании. Если же страховщиком выступал банк (дочернее предприятие), тогда именно в офис банка подается заявление, стандартная форма которого выглядит так:

Заявление подается в 2 экземплярах, один остается у клиента, второй у страховщика (банка), причем следует потребовать, чтобы заявление было зарегистрировано, а на копии, остающейся на руках клиента, была проставлена отметка о дате приема заявления.

Дополнительно к заявлению прилагаются документы, подтверждающие основания для возврата страховой премии:

1. Договор страхования.
2. Выписка с лицевого счета, подтверждающая досрочное погашение займа.

Также необходимо указать, на какой счет необходимо перечислить остаток страховой премии. Если же заявление принимать отказываются, тогда следует обязательно отправить его почтой заказным письмом с уведомлением, чтобы получить основание для решения спора в судебном порядке.

В целом можно констатировать, что возврат страховки – дело не простое. Противодействуют возврату и банк, и страховщик. С принятием закона о «5-дневном охлаждении» (Указание ЦБ РФ 3854-У от 20.11.2015 г.), когда страховку можно вернуть в срок до 5 дней после подписания договора, по большому счету мало что изменилось.

Клиент не вправе отказываться от договоров коллективного страхования, а банк при расторжении страхового договора может потребовать досрочно погасить кредит или сильно завысить процентную ставку. Помочь в такой ситуации может опытный юрист, который честно ответит на все вопросы и поможет реально оценить перспективы возврата денег в конкретной ситуации.

: Возврат страховки по кредиту. Консультация

Внимание!

• В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
• Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Возврат страховки по ипотеке при досрочном погашении

При оформлении любого ипотечного кредита заемщик непременно сталкивается с необходимостью оформления страховки по ипотеке. О том, какие виды страхования обязательны и добровольны, а также как вернуть страховку после досрочного погашения кредита, поговорим в статье.

Виды страхования по ипотечному кредиту

У каждого банка предложения по страхованию отличаются в зависимости от тарифов и видов страхования. Выделяют следующие виды страховых услуг, связанных с ипотекой:

Из таблицы видно, что обязательным видом страхования является страхование объекта залога – так банки снижают свои риски утратить залог.

Размер страховой премии зависит от тарифа страховой компании или банк (если он самостоятельно страхует недвижимость).

Страхование титула (титульное страхование) необходимо в случае, если квартира, которая приобретается в кредит, была подарена прошлому собственнику. В течение трех лет, пока действует титульное страхование, истекает срок исковой давности, поэтому спустя этот период, заключать договор страхования титула нецелесообразно и бессмысленно. Впрочем, такую страховку требуют не во всех банках.

Страхование жизни и здоровья заемщика – самая дорогая «услуга» из всех указанных видов. Чем старше человек, тем дороже будет страховка. Многие банковские структуры идут на различного рода ухищрения, чтобы навязать ее клиенту: пугают отказом в выдаче кредита, предупреждают о повышении процентной ставки и т.д.

Изменения в законодательстве привели к тому, что заключение договора страхования жизни и здоровья является исключительно добровольным, поэтому банк не вправе заставить клиента заключать договор.

В то же время, при отказе заемщика от страховки банк в принципе может не выдать кредит по «неизвестным» причинам.

Попавшись в ловушку банка, вы вправе вернуть страховку, в том числе после досрочного погашения задолженности.

Почему при досрочном погашении задолженности возможно вернуть страховку?

Обычный договор страхования заключается на весь срок кредитования с ежегодной пролонгацией (продлением) и оплатой. Страховой полис распространяет свое действие на один календарный год, считая с момента оплаты страховой премии.

Если кредитный договор по этому полису досрочно расторгнут в связи с погашением задолженности, то объект страхования по умолчанию не требует страхования (простыми словами – страховать уже нечего), поэтому вернуть страховку за неиспользованные месяцы вполне возможно.

Если же такой пункт есть, а банк или страховая компания отказывают по неизвестным причинам, можно составить исковое заявление в суд для взыскания суммы в судебном порядке. Таким же образом следует поступать, если банк принудил к страхованию жизни и здоровья, а вы вовремя не заметили.

Как вернуть страховую премию при досрочном закрытии кредита?

Итак, вы досрочно погасили задолженность по займу и хотите получить остаток средств по действующему страховому полису. Тогда:

1. Проверяем возможность возврата суммы страховой премии – смотрим пункты договора страхования и правил страхования,
2. Если возможность предусмотрена условиями договоров, обращаемся в страховую компанию (или банк, если он самостоятельно страховал), пишем заявление о возврате излишне уплаченной страховой премии. К заявлению необходимо приложить документ, подтверждающий закрытие кредита (справку, акт), а также указать реквизиты для перечисления средств.

1. В течение 10 рабочих дней страховая компания должна сообщить клиенту о возможности возврата страховой премии.
2. Если заявление одобрено, деньги перечисляются на счет клиента.

Какая сумма полагается при досрочном погашении ипотеки?

Сумма, которую можно получить при погашении кредита, зависит от первоначальной страховой премии и неиспользованного периода страхования.

Досрочное погашение ипотеки: расчет долга, подача заявления и возврат страховки

Заемщик может закрыть ипотеку досрочно, если у него появится такая возможность. Кредитор не имеет права отказать в перерасчете, однако необходимо соблюсти все тонкости.

Полное закрытие ипотеки досрочно требует уплаты остаточного долга. Рассчитать точную сумму самостоятельно тяжело, ошибка в 50 копеек приведет к порче истории кредитования, начислению процентов и проблемам с кредитной организацией. Лично обратитесь в банк либо позвоните ему на горячую линию. Сотрудники предоставят точные сведения об оставшейся сумме.

Подача заявления

По действующему законодательству заемщик обязан подать заявление не позднее, чем за 30 дней до совершения выплаты. Банк снижает данный срок по собственному желанию.

Уточните минимальное количество дней до выплаты у сотрудников, на сайте банка или в договоре о предоставлении ипотеки.

Составьте заявление о досрочном гашении в офисе банка или дистанционно, если такая услуга доступна. Ознакомьтесь с примером заполнения.

Необходимо указать следующее:

• наименование кредитной организации;
• данные ипотечного договора;
• паспортные данные;
• дату внесения средств;
• перечисляемую сумму;
• способ, которым будут перечислены средства.

Важно! Обычно заемщику не нужно искать бланк и составлять заявление на досрочное гашение ипотеки самостоятельно. При обращении в офис его поможет правильно составить менеджер банка.

Перечислите банку сумму долга в соответствии с тем, что указали в заявлении. Средства зачислятся на счет через некоторое время, точный срок уточните у сотрудников банка. Важно убедиться в полном погашении кредита и закрытии счета.

Получите от кредитной организации закладную, если она составлялась, и справку о полном погашении долга. Это должен быть правильно оформленный документ с подписью сотрудника банка и записью об отсутствии претензий. Иногда при закрытии ипотеки счет закрывается автоматически. Рекомендуется убедиться в этом, так как содержание счета предоставляется бесплатно только на время выплаты долга.

Возврат страховки

Практикуется обязательное страхование имущества на время выплаты ипотеки. Про досрочном закрытии вы можете потребовать возврата средств за остаток времени.

Возврат возможен:

• при полном закрытии ипотеки;
• отсутствии страховых случаев в период выплаты;
• в случае внесения суммы за срок, превышающий фактический.

Для получения возмещения обращайтесь в страховую компанию со следующими документами:

• удостоверение личности;
• свидетельство закрытия ипотеки;
• подтверждения внесения средств за страховку;
• договор ипотеки;
• договор страхования.

Необходимо составить заявление на возврат средств. В случае отказа попросите письменное свидетельство для последующего обращения в суд.

Снятие обременения

Обременение – дополнение к документу о владении имуществом, запрещающее распоряжаться им до выплаты ипотеки. При досрочном погашении обременение не снимается автоматически. Чтобы стать полноправным владельцем квартиры, необходимо обратиться в Росреестр, предоставив пакет документов.

С собой нужно принести:

• удостоверение личности;
• справку о закрытии ипотеки;
• закладную;
• свидетельство собственности;
• выписку с кредитного счета (не обязательное условие, но рекомендуется).

За переоформление документов (составление свидетельства о собственности без печати о запрете операций с недвижимостью) взимается пошлина. Потребуется предоставить квитанцию об ее оплате.

Выгодно ли досрочное закрытие ипотеки?

Гашение ипотеки по графику происходит в течение длительного времени, но небольшими платежами. Такая система позволяет приобретать недвижимость и использовать до полной оплаты. Но если у вас появились свободные средства, лучше пораньше избавиться от долговых обязательств.

Банк накладывает серьезные проценты за предоставление денежных средств, вернуть придется значительно большую сумму.

Платежи по кредиту необходимо вносить регулярно, что ставит серьезные ограничения на бюджет. Особенно тяжело людям с нестабильным заработком.

Однако перед тем как закрыть ипотеку досрочно полностью, ознакомьтесь с видами платежей. Схема возврата кредита прописывается в договоре.

Дифференцированные выплаты – сумма, выделяемая банком, делится на срок до закрытия ипотеки. К платежу прибавляется процент от оставшегося долга. По такой схеме ежемесячные выплаты будут значительно уменьшаться по мере приближения к концу срока. Досрочное закрытие ипотеки при дифференцированных платежах освободит от части переплаты.

Аннуитетные выплаты – проценты, начисленные за полный срок кредита, сразу высчитываются и складываются с основной суммой. Ежемесячные платежи имеют одинаковый размер. Однако в начале срока доля начисленных процентов значительно выше. Первыми выплачиваются проценты, после – основная сумма. Досрочное закрытие на последних этапах не уменьшит переплату.

Возврат страховки по ипотеке при досрочном погашении кредита

Полная досрочная выплата долга по жилищному займу — отличный способ сэкономить на кредите. К тому же после закрытия ипотеки заемщик имеет право вернуть себе часть излишне уплаченных банку процентов. Кроме того, бывший плательщик по займу может вернуть часть страховых взносов. Об особенностях страхования по ипотеке и о возврате средств по страховке расскажем далее.

Какие виды страхования предлагают ипотечникам

По закону обязательным при жилищном кредитовании является страхование объекта залога от порчи. Банки часто настаивают на том, чтобы заемщик оплатил комплексное страхование — это пакет, в который входит покрытие нескольких видов страховых рисков:

• обязательное страхование имущества. Объектом является сама недвижимость, которая находится в залоге. Страховые случаи — пожар, стихийные бедствия и другие непредвиденные обстоятельства, которые приводят к существенной порче объекта. Страховой полис подлежит пролонгации. Элементы декора и ремонта не подлежат страхованию, страховка распространяется только на несущие конструкции. Размер страховой выплаты 0,3-1% от суммы оставшейся задолженности перед банком;
• страхование титула. Объект страхования — право собственности на вторичное жилье. Полис приобретается на 3 года — именно такой срок давности действует по судебным претензиям. Страховой случай — если в результате судебного разбирательства право собственности заемщика на ипотечную недвижимость будет оспорено третьими лицами. Размер страховой выплаты составляет 0,5-1% от суммы кредита;
• страхование здоровья, трудоспособности и жизни заемщика. Наиболее дорогой вид страхования — до 2% от суммы кредита. При наступлении страхового случая страховщик выплачивает долг заемщика банку, остаток страховой премии передает заемщику.

Стандартная сумма страхования равна первоначальной сумме кредита, увеличенной на 10%.

По мере того, как срок кредитования уменьшается, уменьшается и размер суммы страхования пропорционально оставшейся задолженности перед банком.

При изучении условий страхования необходимо изучать включенные в полис страховые случаи. Чем дешевле страховка, тем сложнее будет истребовать законные деньги от страховщика и доказать страховой случай.

Без оплаченной страховки имущества банк имеет право потребовать досрочного погашения оставшейся задолженности по займу. Страховка имущества — гарантия для кредитора на случай риска утраты предмета залога.

Оплата пакетного страхования не является обязательным условием для оформления жилищного займа. Однако у банков есть рычаги давления на клиентов: в случае отказа от приобретения пакета страховых услуг кредитор может отказать в выдаче займа без объяснения причины.

Более лояльный вариант — повышение ставки по займу на 1-2% в случае отказа от комплексной страховки.

Для этого необходимо не позднее 14 дней с момента подписания полиса страхования обратиться в страховую организацию с соответствующим заявлением. Понятие «период охлаждения» было введено Банком России с 1 января 2018 года.

Если страховщик отказывается исполнить требование о возврате страховой премии в «период охлаждения», приобретатель полиса имеет право подать жалобу в Роспотребнадзор или Центробанк.

В каких случаях можно вернуть часть страховой премии

Стандартный порядок заключения страхового договора — на весь срок действия ипотечного соглашения с ежегодным продлением. Выплата по страховке обычно выглядит как 13-й платеж по кредиту.

При досрочном погашении жилищного займа до того, как истечет срок действия полиса, плательщик имеет право вернуть часть страховой премии за оставшиеся несколько месяцев.

Это законно: поскольку после выплаты долга недвижимость и другие риски, связанные с ипотекой, теряют свою актуальность, приобретатель полиса может вернуть свои деньги.

Важно: когда в договоре страхования сказано, что при досрочном погашении займа плательщик не имеет права претендовать на возврат страховых выплат, вернуть деньги без судебного разбирательства будет невозможно. Можно попробовать добиться справедливости в суде, но предварительно стоит изучить судебную практику.

В 2017 году при рассмотрении дела о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита Верховный суд постановил, что страховая компания имеет право отказать заемщику в возврате части страховой премии при досрочном погашении займа, если размер страховой выплаты не зависит от суммы остатка основного долга по кредиту.

То есть если по договору страхования размер выплат определяется не как процент от остатка по займу, шансов на возврат страховой премии нет.

Порядок возврата части страховой премии

Чтобы получить излишне уплаченную страховую премию, заемщику нужно выполнить следующие действия:

• погасите ипотеку, получите в банке справку о том, что у вас нет задолженности, и заберите закладную с печатью банка;
• снимите обременение по закладной с недвижимости в Росреестре;
• изучите договор страхования на предмет возможности возврата части страховой премии. Если такая возможность предусмотрена, пишите заявление о возврате денег страховщику. Если в договоре есть пункт о невозможности возврата излишне уплаченной премии, готовьте обращение в суд.

После подачи заявления в страховую компанию в течение 10 рабочих дней заявитель получает ответ от организации. Если результат обращения отрицательный, можно обратиться в суд или подать жалобу в Роспотребнадзор. Однако прежде чем обращаться в высшие инстанции, необходимо юридически подготовиться к защите своих нарушенных прав.

Как рассчитать сумму, которую вам должен страховщик

Чтобы определить сумму, которую заемщику должен страховщик, нужно знать стоимость полиса, его длительность и размер неиспользованного периода по договору страхования.

Пример расчета излишне уплаченной премии:

Заемщик подписал договор имущественного страхования ипотечной квартиры сроком на 12 месяцев. Стоимость полиса составила 24 000 рублей. Соответственно, 1 месяц страховки стоит 2 000 рублей.

Для возврата этой суммы заемщик требуется получить документы, подтверждающие погашение долга перед банком, и написать заявление в страховую компанию.

Проблем при возврате средств за страховку в случае досрочной выплаты ипотеки не будет, если при оформлении договора страхования вам помогал ипотечный брокер. Брокер имеет партнерские отношения с банковскими структурами и при этом всегда выступает на стороне клиента.

Как вернуть деньги за страховку по ипотеке

Приобретая собственное имущество в ипотеку, клиенту важно позаботиться о страховании имущества. Данная услуга является обязательной для многих банковских структур, желающих снизить значительные финансовые риски, связанные с возможной неуплатой по ипотечному кредитованию.

При этом многих клиентов интересует вопрос, существует ли возможность сделать дополнительный возврат страховки по ипотеке и как его можно оформить.

В данной статье речь пойдет об основных нюансах возврата ипотечной страховки, а также о стандартной документации, которая понадобится заемщику для возврата.

Можно ли вернуть страховку по ипотеке?

Стоит отметить, что существуют специальные законодательные нормы, согласно которым вернуть страховку по кредиту может каждый заемщик. Всё это зависит от сроков заключения общего договора с выбранной заемщиком страховой компанией, а также наличия страхового случая.

В течение первого месяца после заключения ипотечного договора будущий заемщик может отказаться от индивидуального страхового полиса и оформить специальный возврат. При этом если договор заключён, но еще не вступил в силу, сумма, предназначенная для страхования, может быть возвращена в полном объёме.

Если договор уже заключен, процедура возврата страховки может затянуться до 3 месяцев. При этом заемщику, вероятнее всего, получится вернуть лишь 50% от уплаченной суммы.

В ряде случаев может быть заключён договор личного страхования, а также коллективный договор. Стоит отметить, что согласно законодательству в 2016 году появилась возможность вернуть общую часть страховки в течение 5 дней с момента подписания ипотечного договора.

Если данный срок истек, необходимо ознакомиться с условиями договора, в котором прописаны детальные условия действия страховой программы. В стандартных случаях компании могут возвращать до 70% средств за весь неиспользованный период.

Но данная система действует при условии, если ипотечный кредит полностью погашен и в процессе осуществления платежей страховых событий не произошло.

Также заемщик может вернуть внесенные по страхованию выплаты на момент действия кредита, но банк при этом может значительно повысить ставку по ипотеке.

Порядок действий

Если заемщик желает получить возмещение за страховку, ему необходимо предварительно собрать официальный пакет документов и посетить офис компании.

При личном обращении составляется специальное заявление, на основании которого заемщик может отказаться от страховых услуг по ипотеке.

Стоит отметить, что процедура оформления возврата может быть осуществлена только после непосредственного снятия обременения с ипотечной квартиры.

Что потребуется?

Для написания соответствующего заявления в страховую организацию заемщику дополнительно потребуется собрать стандартный пакет документов:

1. личный паспорт;
2. оформленная выписка со счёта в банке, подтверждающая досрочное погашение ипотечного займа;
3. индивидуальный кредитный договор;
4. справка, подтверждающая полное снятие обременения с квартиры;
5. страховой полис;
6. индивидуальное заявление о возврате средств (составляется обязательно в 2-х экземплярах).

Всё это необходимо предоставить в страховую компанию, название которой прописано в договоре по обеспечению страховых услуг.

Составление и написание типового заявления

После того, как личный пакет документов будет собран, его необходимо предоставить в финансовое учреждение, при этом дополнительно важно написать индивидуальное заявление на возврат страховки.

Заполняемое клиентом заявление может быть направлено непосредственно в страховую компанию, а также в кредитное учреждение, если страхование осуществлялась самой финансовой организацией. Документально необходимо обязательно отобразить наименование банка, выдавшего кредит, а также дату заключения основного ипотечного договора.

В заявлении необходимо четко указать причину общего возврата присуждаемой страховой премии (данное заключение пишется при досрочной оплате ипотеки).

Бланк необходимо скачать на официальном сайте учреждения, где был оформлен кредит, или на сайте страховой компании.

Стоит отметить, что заявление будет рассматриваться в течение 10 дней, по истечению данного срока заемщику будет предоставлена полная информация о статусе принятия заявления.

Заемщику важно вовремя обратиться в страховую компанию для получения специальной выплаты.

Шаг 2-й предполагает два варианта действий:

1. Страховая компания может добровольно ответить согласием на выплату денежных средств, в таком случае перечисление происходит на договорной основе в досудебном порядке на предоставляемые реквизиты. Как правило, выплата производится в течение одного месяца.
2. Второй вариант предполагает непосредственное обращение заемщика в суд, в случае, если страховая компания отказывается совершать выплату. При этом необходимо требовать письменное подтверждение отказа страховой компании — данная информация понадобится заемщику для обращения в суд.

Необходимо составить официальную претензию с обязательной ссылкой на гражданский кодекс РФ № 958, при этом важно следить, чтобы данная бумага была обязательно зарегистрирована в поступающей документации организации. Согласно практике более 80% случаев заседаний суда по делам страхования сводится к тому, что суд встает на сторону заемщика.

Как избежать возможных проблем при возврате?

При заключении первоначального договора со страховой компанией необходимо быть внимательным — многие организации указывают мелким шрифтом положения, согласно которым они не несут ответственности за комплексное возмещение общей суммы по полису страховщика.

Также при осуществлении процедуры возврата страховки нужно внимательно заполнять заявление и скачивать его только на официальном сайте той компании, которая оформила страховку.

Важно регистрировать всю поступающую на адрес страховой компании документацию — бланки любых заявлений и документальной отчётности обязательно понадобятся при предоставлении иска в суд.

Как вернуть деньги за страхование жизни по пиотеке?

Заемщику всегда стоит помнить, что процедура страхования жизни является добровольной — ни одно из банковских учреждений не имеет права навязывать данную услугу.

Но при этом не стоит забывать о том, что данная страховка при наступлении страхового случая может значительно обезопасить клиента и банк от весомых финансовых потерь.

Таким образом, клиент самостоятельно решает, стоит ли приобретать данную страховку или предварительно отказаться от неё ещё на стадии оформления кредита.

Если ипотечный кредит был закрыт заемщиком досрочно, он вправе вернуть денежные средства по страховке за неиспользованный период.

Для этого необходимо написать заявление непосредственно в банковскую организацию или обратиться в страховую компанию.

При этом важно еще раз перечитать все пункты договора страхования, поскольку разные организации могут предоставлять индивидуальные условия по возврату страховки.

Также важно подготовить предварительную справку, содержащую выписку о том, что кредит по ипотеке полностью погашен. Только вместе со справкой и соответствующим заявлением заемщик может обратиться в представительство страховой компании для рассмотрения заявления.

При несогласии сторон заемщик всегда вправе обратиться в судебные инстанции для подтверждения своих прав на выплаты по страховке.

Следует читать договор внимательно — в некоторых случаях страхование жизни является обязательным условием предоставления ипотеки.

При оформлении ипотечного займа многие банковские организации могут навязать страховые услуги без клиентского согласия. В данном случае вернуть денежные средства за предварительно навязанную страховку всегда можно.

Договор страхования будет считаться недействительным — поскольку все действия по оформлению страховки могут производиться только в добровольном порядке. Заемщик в течение 5 дней может подать соответствующее заявление о расторжении навязанной страховки — как правило, страховая организация соглашается на осуществление выплат.

При несогласии компании можно обратиться в суд, предварительно собрав полный пакет всех подтверждающих документов.

Можно ли вернуть страховку по ипотеке: после погашения ипотеки, способы

Последние изменения: Октябрь 2019

При оформлении ипотеки одним из условий служит оплата страховки залогового имущества, однако банки чаще выдвигают требование оформить комплексную страховку, которая включает гораздо больше рисков, и стоит дороже. Как только вносят последний платеж, возникает вопрос, можно ли вернуть страховку по ипотеке, если в ней больше нет необходимости.

Закон допускает возврат страховки по ипотеке за неиспользованный страховой период, однако иногда условия договора говорят о другом. Требуется разобраться в полномочиях страховщика и банка настаивать на продолжении оплаты услуг и уточнить порядок досрочного прекращения сотрудничества.

Особенности прекращения страхового договора ипотечника

В силу закона, страхование при ипотеке является обязанностью заемщика, если он передает в залог банку покупаемое имущество. Однако обязанность длится ровно до момента, пока перед банком имеется непогашенная задолженность и оформлена закладная.

Каждый год заемщик продлевает договор, внося крупную сумму на счет страховщика, поскольку иначе банк грозится повысить процент по кредиту.

Если с кредитором более ничего не связывает, расторжение страховки по ипотеке регулируется только одним договором – со страховой компанией.

С помощью страховой защиты банк обеспечен благополучной оплатой долга, даже если залоговое имущество теряет ликвидность, портится или разрушается. Различают три вида страховки по ипотеке, но только имущественная считается обязательной.

Требование оплачивать все три вида страхования исходит из условий банка и фиксируется только в кредитном договоре. Это означает, что теоретически банк не может настаивать на покупке клиентом страховки титула, жизни и здоровья.

И юридически нет оснований для принудительного оформления титульного и личного страхования.

Когда кредит погашен, счет закрыт и сняты залоговые обременения, теряется смысл в продлении платных услуг. У заемщика появляется шанс вернуть страховку после погашения ипотеки, пусть и не в полном объеме.

Можно ли вернуть страховку по ипотечному кредиту

Право возврата страховки по ипотеке при досрочном погашении зависит от типа подключенной страховки и обстоятельств прекращения договора:

• Имущественная страховка. Страхователь вправе подавать заявление о прекращении действия страховки досрочно и требовать вернуть часть платежа за неиспользованный остаток страхового периода.

• Защита титула. Навязывается при подписании кредитного договора в комплексном страховании. Если опция оформлена отдельно, и в договоре нет указаний на обязательность титульной страховки, от нее отказываются в любой момент страхового периода.

  При обращении к страховщику в 5-дневный срок после подписания, можно вернуть всю сумму годового платежа за подключенную опцию.

• Личная защита с компенсацией банку в случае смерти или наступления инвалидности. Главное условие для выплаты – страховой случай не связан с совершением преступления или иного нарушения со стороны страхователя.

  Можно подать заявление о возврате части средств за неиспользованный период, если в договоре нет иного указания.

Помимо условий договора, предусматривающего возврат денег и досрочное расторжение, важно убедиться, что за истекший с начала страхования период страховые выплаты не производили. Иначе будет считаться, что страховые услуги использованы.

Как вернуть страховку по ипотеке

Ни банк, ни страховщик не заинтересованы в досрочном прекращении действия страхового договора. Никто из них по собственной инициативе не подскажет, как вернуть деньги за страховку по ипотеке. Свои действия страхователю приходится согласовывать с положениями договора со страховой и финансовой организацией.

Перед тем, как подавать заявление о досрочном расторжении, необходимо изучить оба договора на предмет досрочного прекращения или отказа от страховых услуг.

В кредитном договоре будут указаны возможные штрафные санкции, а в соглашении со страховщиком описывают возможность, условия досрочного прекращения и схемы действий, как вернуть страховку по ипотеке.

Погашение ипотечного долга

Если платеж вносился кредитору по графику, вернуть даже часть суммы не удастся, поскольку страховой период должен быть привязан к периоду кредитования. Компания рассчитывает очередной ежегодный взнос на основании кредитного договора. Если полис оформлен на больший срок, можно рассчитывать на возврат неиспользованной части.

Внося средства вне графика, получить сумму обратно можно, если дата полного закрытия ипотеки наступила раньше, чем окончился страховой период по договору со страховщиком.

Основанием для возврата станет подача письменного заявления в офис страховой компании с приложением бумаг, подтверждающих полную выплату и снятие залоговых обременений. Отсутствие действующего кредитного договора – главное доказательство права на получения части средств обратно.

Если страхователь умер

Если действует личная страховка, смерть заемщика становится основанием для получения страховой выплаты (если обстоятельства соответствуют требованиям программы).

Рассмотрев обращение по страховому случаю, компания выплачивает остаток долга, освобождает наследников от необходимости продолжать оплату по ипотеке. В таких условиях рассчитывать на дополнительный возврат средств бессмысленно, поскольку она была уже использована.

Если страхование ипотечника не включало личную защиту, наследникам придется столкнуться с потребностью платить банку за умершего, с переоформлением кредитного и страхового договора после принятия наследства. Намеренные отказаться от страховых услуг наследники вправе заявить требования о возврате суммы, пропорциональной остатку страхового периода.

Порядок действий для возврата:

1. Уведомить банк и страховщика о кончине должника-страхователя.
2. Вступить в право наследования и переоформить кредитные обязательства.
3. Обратиться к страховщику за возвратом части денег за умершего заемщика, если личный полис не приобретался ранее.

После рассмотрения заявки страховая обязана перечислить часть неиспользованных средств в объеме остатка периода.

Перевод ипотечного долга в другой банк по программе рефинансирования

Выбрав более выгодные условия кредитования с переводом ипотеки в новый банк возникает необходимость заключения нового кредитного договора с новыми условиями погашения. Второй кредитор может иметь иные требования к страхованию, что находит свое отражение в кредитном соглашении.

Первое, что предстоит сделать по программе рефинансирования, это решить вопрос страхования залогового объекта. Иногда кредитор ограничивается продлением очередного страхового периода по действующему соглашению. Если страховщик не входит в число аккредитованных организаций второго кредитора, страховку придется переоформлять.

Прекращая сотрудничество с текущим страховщиком по причине рефинансирования, клиент получает возможность получить частичный возврат средств.

Последовательность действий:

• Обратиться к текущему кредитору и согласовать условия перевода долга.
• Оповестить страховую компанию о намерении вернуть уплаченные деньги в связи с досрочным расторжением.
• Заключить новый кредитный договор по программе рефинансирования и соглашение со страховщиком.

Если после оплаты страховки выяснилось, что услуга не входила в обязательный список, требуемый кредитором, можно отозвать свое решение и прекратить договор в период так называемого охлаждения, либо в любой иной момент времени. В зависимости от времени, сколько прошло с момента подписания соглашения, страхователь возвращает всю сумму или часть за неиспользованный срок.

Если страховщик отказывается возвращать средства, в судебном порядке можно признать услугу навязанной и получить компенсацию. Сложность состоит в доказательстве характера навязанности услуги. Если не удастся представить подтверждения, суд распорядится вернуть только сумму за оставшийся страховой период.

Если компания в ответ на просьбу вернуть внесенную ранее оплату отказывается, необходимо:

1. Проверить обоснованность отказа по договору с банком, страховщиком, условиями ипотечной программы и обстоятельствами использования страховых услуг.
2. Если отказ немотивирован, готовят письменное заявление на имя руководства страховой компании, где описывают обстоятельства страхования и отказа. В тексте указывают, что в случае отказа клиент оставляет право обращения в суд.
3. Если руководство также отказывает в возврате, готовят иск в суд.

Чем яснее выражена позиция в заявлении, тем выше шансы на удовлетворение требований.

Вместе с заявлением передают документы:

• гражданский паспорт клиента;
• договор с банком;
• текущий график оплаты ипотеки;
• выписка из банка о ликвидации кредитной задолженности и отсутствии финансовых претензий;
• текущий страховой полис;
• выписка ЕГРП, документация на ипотечный объект;
• банковские реквизиты для получения возврата.

На подготовку обоснованного ответа страховщику отводится 1 месяц, после чего организуют перечисление средств заявителю. В отдельных случаях срок продлевают еще на 1 месяц, если информация нуждается в дополнительной проверке.

Бесплатный вопрос юристу

Нуждаетесь в консультации? Задайте вопрос прямо на сайте. Все консультации бесплатны/ Качество и полнота ответа юриста зависит от того, насколько полно и четко вы опишете Вашу проблему: