Страховой случай по кредиту сбербанк смерть заемщика

Порядок оплаты кредита умершего родственника в Сбербанке: реструктуризация долга и обязательное страхование

Российское законодательство, регулирующее вопросы сферы кредитования, до сих пор остается для россиян закрытой книгой Не являясь сертифицированными кредитными юристами, сложно ответить на вопрос – кто оплачивает кредит за умершего родственника, и что об этом говорит закон? Обсудим данный вопрос на примере Сбербанка России.

В случае смерти заемщика кто выплачивает кредит?

Помимо того, что смерть члена семьи — невосполнимая трата для родственников, она еще и создает проблемы правового характера. Что касается вступления в наследство, завещаний и раздела имущества, знают многие. А что говорит закон об обязательствах умершего?

Обратимся к ГК РФ, который и регулирует отношения между наследниками покойного и кредиторами. В нем говорится, что отвечать по долговым обязательствам покойного родственника должны исключительно официальные наследники, а сумма обязательных выплат не должна превышать размера наследства.

Если же родственники не принимают наследство, или отказываются от него, либо наследовать было нечего – долговые обязательства перед банком к ним не переходят.

После смерти человека, первые дни посвящены неприятным хлопотам, связанным непосредственно с похоронами. После этого родственники покойного пребывают в растерянности и депрессии, и им неприятно, да и попросту нет сил разбираться с долговыми обязательствами, оставшимися от погибшего. Но сделать это необходимо.

Если вы уверены, что вам положено наследство, и представляете точный размер – вы сможете прогнозировать сумму выплат, которая станет для вас обязательной. Обратившись в банк, понадобится предъявить следующие документы:

• кредитный договор;
• договор страхования кредита (если есть);
• документы о родстве с покойным;
• оригинал свидетельства о смерти;
• бумаги, касающиеся наследства — если вы планируете выплачивать долг, или его невозможно погасить за счет страховки, или планируется отказ от наследства ( если каких-то документов нет на руках, возьмите копию в банке).

Что бы оплатить кредит умершего родственника в Сбербанке вам потребуется перевести на себя долг покойного. Переоформить договор (если вы — единственный наследник) банк обязан на условиях, по которым он был заключен с умершим. Сбербанк не имеет права изменять условия договора самостоятельно.

Если вы располагаете большими финансовыми возможностями, чем покойный – можно договориться с банком и изменить порядок выплаты кредита.

Плюсы обязательного страхования жизни и здоровья

Напомним, что с 2015 года страхование жизни и здоровья стало обязательным при оформлении любого кредита .Изменилось только то, что застраховаться при взятии ссуды можно в СК по выбору заемщика, а не в предложенной (читай – навязанной) банком.

Проблема в том, что страховкой не пользуется никто, даже при наступлении страхового случая. Давайте же подробно рассмотрим, как поступить, если у покойного был кредит в Сбербанке с оформленной страховкой жизни и здоровья.

Преимущества обязательного страхования при оплате кредита умершего родственника в Сбербанке.

Первый шаг – найдите договор покойного с банком. Страховой договор идет приложением к нему. Если этого договора нет –уточните в банке данные о страховке.

Второй шаг — изучение условий договора страхования. Ищите информацию о том, от чего был застрахован усопший, каков порядок действий при страховом случае, информацию о выгодоприобретателе (об этом – чуть ниже), на какой срок она оформлена.

Если страховка есть, и она действующая, обратитесь к страхователю (сделав это в течение месяца со дня смерти заемщика, иные сроки, если применяются, должны быть указаны в договоре страхования), предъявите требуемые документы (перечень есть на веб-сайте СК, в памятке застрахованного лица, его можно уточнить непосредственно в СК), и подайте заявление на выплату страховки.

От того, кто является выгодоприобретателем, разнятся порядок и сроки выплаты страховой премии. Если выгодоприобретатель – Сбербанк, то страховая компания обязана перечислить сумму премии для погашения кредита умершего. В данном случае, сроки выплат не зависят от даты вступления в наследство. Кредит будет погашен за счет страховки, и вам не придется оплачивать его банку.

Если выгодоприобретателем указан сам заемщик, или его наследники, то выплата производится через полгода после смерти заемщика – после фактического вступления в наследство.

Вам потребуется продолжать вносить платежи по кредиту в этот срок. Полученную премию необязательно тратить на погашение кредита, ее можно израсходовать на любые другие цели.

Реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке

Если погасить кредит со страховки невозможно, обратитесь в Сбербанк, чтобы оформить реструктуризацию по долговым обязательствам покойного. Это позволит сократить расходы, уменьшить сумму ежемесячного платежа по кредиту или сформировать индивидуальный график его погашения, а так же получить другие выгоды.

Что такое реструктуризация долга по кредиту?

То есть вам нужно доказать банку, что:

• у вас временно нет дохода (справка из Центра занятости, ТК с записью об увольнении);
• ваш доход недостаточен (справка о зарплате от работодателя ):
• вы временно или полностью нетрудоспособны (справки о состоянии здоровья, об инвалидности, о размере пенсии).

При помощи реструктуризации убираются пени и штрафы, начисленные Сбербанком на просроченный долг. Благодаря процедуре реструктуризации вы получите отсрочку в выплате долга (на полгода или год, выплачивая в это время только проценты по кредиту).

Полная отсрочка платежа по кредиту называется «кредитные каникулы», и оформляется идентично реструктуризации.

Документы для реструктуризации кредита в Сбербанке

• кредитный договор;
• документы наследника, подтверждающие личность, родственную связь, факт принятия им наследства, доходы и занятость;
• документы, подтверждающие невозможность в данный период времени исполнять обязательства перед банком на прежних условиях;
• заявление на реструктуризацию.

Образец заявления о реструктуризации долга по кредиту.

Как происходит процедура реструктуризации долга по кредиту в Сбербанке?

Подав в отделение банка требуемые документы, дождитесь решения о предоставлении реструктуризации от кредитного комитета банка. Срок принятия данного решения не превышает 2 недель.

После того, как банк одобрит заявление о реструктуризации, вам будет предложено явиться в отделение банка и изучить условия, на которых предоставляется данная услуга.

Если все устраивает – с банком заключается новый кредитный договор. Далее останется только следовать его пунктам, и своевременно вносить необходимые платежи.

Советы наследникам

Первый совет – сообщите ведущему дело нотариусу о долгах покойного, так как они входят в состав наследства. Если наследников несколько – составьте между собой соглашение о порядке раздела наследства, и оговорите порядок выплаты долгов покойного.

Если у покойного существовали проблемы с выплатами кредита, и вам звонят коллекторы – отсылайте их в суд, с целью составления иска к наследникам или наследственному имуществу.

О том, какие преимущества для заемщика представляет оформление реструктуризации кредита в банке, вы можете узнать в этом видео-уроке:

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика, Если человек умирает, кто платит его кредит, отвечают ли родственники за долги по кредиту

» Наследство » Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика

11 599 просмотров

Основным законом, регулирующим отношения по переходу права собственности от наследодателя к его преемникам, является «Гражданский кодекс РФ» от 30.11.1994г. (далее – ГК РФ). По закону в наследство переходит не только движимое и недвижимое имущество покойного, но и его долги.

Что происходит с кредитом, если человек умирает

После смерти человека его долги по кредитам не исчезают, они подлежат выплате наследниками. Кредитор может выставить претензии в течение 3 лет.

Банк предъявляет требования уплатить тело кредита со всеми процентами, пенями и неустойками, начисленными за время кредитования.

Важно помнить, что финансовое учреждение не имеет права взыскать сумму кредита большую, чем была на момент смерти кредитополучателя. Туда не входит сумма штрафов или процентов, возникших после смерти наследодателя, однако банк не прекратит их начисление при отсутствии информации о смерти заемщика.

Наследники обязаны будут погасить долги, не превышающие суммы имущества, доставшегося в наследство. Остальная часть кредита должна быть списана.

В том случае, если долги по кредитам выше стоимости имущества, имеет смысл отказаться от наследства. Об этом лучше уведомить банк в письменном виде, приложив свидетельство о смерти заемщика. Представители банков могут продолжать требовать погашения долга, но по закону им некому предъявить свои претензии.

Задача родных и близких — найти с банком компромиссное решение, показать готовность выплачивать долг, если отказ от наследства не является более выгодным решением проблемы.

Кто должен платить кредит после смерти заемщика

Если человек умирает, то в зависимости от условий кредитного договора и наличия страховки выплата кредита может лечь на плечи:

1. страховой компании (СК),
2. ближайших родственников,
3. созаемщика (созаемщиков),
4. или поручителя.

Страховая компания

Согласно ФЗ № 353 «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013г. банк не имеет права обязывать граждан заключать договор страхования жизни одновременно с подписанием кредитного договора.

Однако многие банки стимулируют заемщиков на получение полиса, предлагая более привлекательные условия кредитования.

Причина проста: в случае подписания договора страхования жизни страховщик берет на себя обязательства по погашению остатка задолженности в случае смерти застрахованного лица.

СК может отказать в выплате, если заемщик умер при следующих обстоятельствах:

• погиб на войне;
• в местах лишения свободы;
• в результате несчастного случая во время занятия экстремальным спортом (альпинизм, прыжки «с резинки», парашютный спорт, автогонки и так далее);
• вследствие венерического заболевания;
• из-за хронической болезни;
• вследствие самоубийства.

Недобросовестные СК часто пытаются избежать выплаты кредитных обязательств, утверждая, что смерть наступила в результате устаревшего (хронического) заболевания.

Чтобы страховщик погасил ссуду, необходимо обратиться в СК в течение 6 месяцев со дня смерти и предоставить все необходимые документы о наступлении страхового случая.

Отвечают ли родственники за долги по кредиту

Должны ли родственники выплачивать кредит за должника? Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники/родственники несут солидарную ответственность по долгам наследодателя.

Требования банка по выплате кредита распространяются на всех наследополучателей, причем не имеет значения их возраст или сложная жизненная ситуация.

Согласно Гражданского кодекса РФ каждый из наследников отвечает в пределах стоимости доли имущества полученного после смерти наследодателя.

В том случае, если наследником является несовершеннолетний ребенок, которому не исполнилось 14 лет, в права наследования вступают опекуны, попечители, родители. Вместе с имущественными и другими ценностями они получают долги умершего, по которым обязаны отвечать.

После 14 лет наследник может самостоятельно совершать сделки, но для этого понадобится согласие опекуна, попечителя или родителей. При этом банки обязаны соблюдать законодательство, защищающее права несовершеннолетних детей.

Например, при жизни отец взял потребительский кредит на сумму 200 000 рублей. Его жена унаследовала имущества на сумму 100 000 рублей. В этом случае вдове нет необходимости гасить всю сумму долга. Разница может быть стребована с других родственников, со страховой компании или, если других наследников нет, признана банком как безнадежная.

Созаемщик

Иногда кредитный договор оформляется с наличием созаемщиков. Чаще всего к таким сделкам относится ипотека и автокредитование, когда доходов заемщика не хватает для получения кредита.

В таком случае привлекается одно или несколько лиц, которые делят как ответственность по договору, так и имущественные права на объект сделки.

В случае смерти одного из заемщиков остальные обязаны погасить остаток долга.

Поручитель

Если по кредитному договору имеется поручитель, то после смерти должника кредитное бремя ложится на его плечи. Согласно условий договора поручитель берет на себя обязательство выплачивать сумму основного долга, проценты, штрафы, пени и любые судебные издержки.

Если преемники официально отказываются от имущества, поручитель может претендовать на долю в собственности и покрыть таким образом часть понесенных трат. Если родственники умершего вступили в права, то после погашения долга поручитель может потребовать компенсации расходов в судебном порядке.

Как гасится кредит в случае смерти заемщика

Чаще всего преемники уверенны, что начинать выплачивать долги по кредиту умершего родственника можно только после вступления в законные права и получения свидетельства о наследовании. На самом деле это неправильное толкование закона, которое приводит к возникновению конфликтов с банками и начислению огромных сумм штрафов и пеней за просрочку.

Согласно ст. 1113 и 1114 ГК РФ наследство считается открытым уже со дня смерти наследодателя (а не в момент выдачи свидетельства). А ст. 1152 гласит, что наследство считается принятым в день открытия наследства и не зависит ни от времени его фактического принятия, ни от времени регистрации перехода права собственности.

Поэтому, чтобы не создавать дополнительных долгов, необходимо как можно раньше уведомить о случившемся банк и страховую компанию и предоставить им копии свидетельства о смерти.

С момента обращения наследника в банк кредитор обязан прекратить начисление штрафов и пеней за нарушение графика погашения! Все штрафы, насчитанные после смерти клиента, должны быть аннулированы.

По закону, погашать кредит будет тот, кто приобрел (принял) имущество, а именно гражданин, который в 6-месячный срок либо подал заявление нотариусу, либо совершил фактические действия, описанные в ст. 1153 ГК РФ.

Принятие части имущества приравнено к принятию всего имущества целиком, вне зависимости от того из чего оно состоит и где оно находится. Т.е. нельзя отказаться от наследства в части долгов, но при этом приобрести права на квартиру.

Ответственность наследников пропорциональна стоимости перешедшей к ним собственности. При этом стоимость наследственного имущества определяется рыночной оценкой на момент открытия наследства вне зависимости от последующего изменения этой рыночной стоимости.

Банк может предъявить требования к преемникам только в пределах исковой давности. До принятия наследства требования могут быть обращены к наследственному имуществу.

С целью погашения долга банк может потребовать залоговое имущество. Взыскание предполагает потерю наследниками права на наследство. Исключением является:

• награды и отличительные знаки умершего;
• движимое имущество, переходящее по наследству инвалиду;
• земля, не связанная с предпринимательской деятельностью;
• недвижимость, являющаяся местом проживания семьи.

Что делать с кредитом, если человек умирает

Принимая решение о том, что делать с кредитом умершего, необходимо взвесить все «за» и «против»: уяснить, готово ли финансовое учреждение идти на уступки и реструктуризировать долг или необходимо обращаться в суд; есть ли смысл вступления в наследство и не превышает ли сумма долга стоимости унаследованного имущества.

Если принято решение вступать в наследство, а жизнь умершего была застрахована организацией-поручителем, родственникам необходимо выполнить действия по следующему алгоритму:

• Ознакомиться с содержанием страхового договора.
• Оповестить страховую компанию о факте смерти. При нарушении сроков обращения компания может отказаться от выплаты долгов заемщика.
• Предоставить документы, подтверждающие факт смерти.
• Получить согласие или отказ страховой компании в выплате кредита умершего и дополнительных выплат, связанных с ним.

Если заемщик не был застрахован, наследникам необходимо действовать следующим образом:

• Уведомить финансовое учреждение о смерти заемщика, предоставив подтверждающие документы.
• Получить свидетельство о наследовании.
• Выплачивать задолженность по ранее установленному графику.
• Сумма погашения должна быть не больше, чем предмет наследования. Все вопросы по поводу пересчета задолженности следует решать с банком. Если финансовое учреждение не идет на уступки — обращаться в суд.

На практике банки чаще всего отказываются от начисления штрафов и пени на период с момента смерти заемщика до вступления в права наследополучателя.

Ответственность по автокредиту в случае смерти заемщика

В случае с автокредитом все намного понятнее, чем с потребительским. Машина выступает предметом залога, к тому же в этом случае при оформлении займа заключается договор страхования жизни.

Таким образом, после смерти заёмщика кредитор может предъявить претензию:

Если СК отказывается выплачивать долг, то кредитное бремя ложится на родственника, который унаследовал автомобиль. Преемник может:

• перезаключить договор на свое имя, сделать новый график платежей и погашать ссуду, пользуясь при этом машиной;
• договориться с банком о продаже залогового имущества с торгов и погашения долга за счет вырученных средств.

Как не платить кредит

От выплаты кредитных обязательств умершего наследодателя можно отказаться, только не приняв наследство. Заявления об отказе от наследства подается нотариусу, в производстве которого находится наследственное дело.

Отказаться от наследства выгодополучатели могут только в 6-месячный срок со дня смерти родственника.

Это нередкий случай в юридической практике, поскольку иногда размер кредита намного превышает наследство. Особенно, если при жизни заемщик оформил беззалоговый потребительский кредит.

Законодательное оформление перехода долгов от умершего к его родственникам — очень сложный процесс. Наследников интересует только имущество, а брать на себя долги не хочет никто.

Как прийти к соглашению и разделить наследство? Как не платить по долгам умершего? Как отменить начисленные штрафы? Самостоятельно разобраться в нюансах законодательства под силу не каждому, к тому же в случае с долгами очень важно все сделать быстро и правильно.

Чтобы сэкономить деньги, время и провести переговоры с банками максимально эффективно, можно воспользоваться бесплатной консультацией юристов сайта https://ros-nasledstvo.ru/.

Для вас работают БЕСПЛАТНЫЕ КОНСУЛЬТАЦИИ! Если вы хотите решить именно вашу проблему, тогда:

• опишите вашу ситуацию юристу в онлайн чат;
• напишите вопрос в форме ниже;
• позвоните +7(499)369-98-20 — Москва и Московская область
• позвоните +7(812)926-06-15 — Санкт-Петербург и область

Кто оплачивает кредит Сбербанка в случае смерти заемщика

Смерть приносит не только горе семье, но как это цинично не звучит, финансовые проблемы. Особенно, если у ушедшего из жизни остались кредитные долги.

Сейчас эта ситуация очень распространена: количество россиян, взявших у банков займы, неуклонно растет, а смертность не снижает свои темпы.

Поэтому у родственников возникает закономерный вопрос – кто оплачивает кредит Сбербанка в случае смерти заемщика? Ответов несколько.

СК становятся гарантом по возмещению средств в случае гибели заемщика

Чтобы понять, кто возьмет на себя неприятную миссию, сначала нужно внимательно изучить кредитный договор. Чаще всего там указаны лица, ответственные за выплату займа.

Если точных указаний нет, то проблема решается в соответствии с законодательными нормами:

• Невыплаченный долг ложиться на СК, если заемщик застраховал свою жизнь. Это удачный вариант, если смертельный случай будет признан страховым.
• Вместе с наследуемым имуществом долги переходят на наследников.
• При наличии поручителя по кредиту все не выполненные кредитные обязательства ложатся на него.
• Такая же ситуация обстоит и с созаемщиками.

Позиция страховых компаний

Банки всегда заинтересованы в возврате предоставленных средств, поэтому активно предлагают заемщикам воспользоваться страхованием. СК становятся гарантом по возмещению средств в случае гибели заемщика: Сбербанк получает сумму страхового покрытия, а наследники – имущество без долгов.

Но это идеальный вариант. На практике СК ищет лазейку и не все смертельные случаи признает страховыми. В выплате страховки могут отказать по таким формулировкам:

1. уход из жизни в зоне боевых действий, лишения свободы;
2. смерть из-за наркотической или алкогольной интоксикации (инсульты, инфаркты после длительных праздничных застолий – не редкость);
3. скрытие хронических заболеваний на момент заключения договора (самая излюбленная формулировка СК);
4. самоубийство;
5. кончина при занятиях экстремальными видами спорта;
6. заражения радиацией и др.

На практике СК ищет лазейку и не все смертельные случаи признает страховыми

Может быть иная ситуация – СК соглашается выплачивать сумму страхового покрытия, но ее может не хватить для погашения всего долга. Тогда остаток переходит на того, кто принял кредитные обязательства:

• наследников,
• созаемщиков,
• поручителей.

Ответственность наследников после смерти заемщика

По существующему законодательству в состав наследственного имущества входят вещи умершего человека на момент смерти, любое иное имущество, а также имущественные права и обязанности, принадлежавшие наследодателю. Поэтому займы тоже входят в состав наследственного имущества.

Наследник не может принять только часть наследства, т.е. унаследовать квартиру, но не принять долги. Даже если гражданин на момент принятия имущества не знал о наличии кредитной задолженности, он будет вынужден впоследствии отвечать по кредитным обязательствам.

Отказаться от наследства можно, подав заявление об отказе в течение 6 месяцев с момента открытия наследственного дела.

Наследники, принявшие наследство, отвечают по кредитным долгам только в пределах стоимости перешедшего им имущества. Его стоимость определяется рыночной оценкой на момент открытия наследства, в независимости от последующего изменения рыночной стоимости.

Какие особенности еще необходимо учесть:

1. Ответственность по долгам распределяется на преемников пропорционально выделенным им долей наследства.
2. Если умерший заемщик без ведома второго супруга брал кредит, то второй, вступив в наследство, вынужден гасить задолженность.
3. Проще гасить долг, обеспеченным залогом (квартира при ипотеке, автомобиль при автокредите). Банковское учреждение соглашается на продажу предмета залога при условии, что средства от продажи направятся на погашение займа. После этого наследники смогут получить остаток средств от реализации залога.
4. Если в завещании указывались несовершеннолетние, то выплачивать задолженность должны их родители или опекуны.
5. Если родня отказалась наследовать имущество умершего, то оно признается выморочным и отходит государству. Банк может претендовать на имущество для погашения своих убытков.
6. Сбербанк может предъявлять претензии наследополучателям в течение срока исковой давности (по кредитному договору – 3 года). Но надеяться, что за эти 3 года банк не вспомнит о своих должниках, не стоит. Более реально, что за это время накопится огромная сумма с процентами.

Если в завещании указывались несовершеннолетние, то выплачивать задолженность должны их родители или опекуны

Рекомендации наследникам

Банк узнает о смерти заемщика только тогда, когда не видит ежемесячных платежей и начинаются просрочки по кредитам. И все это время начисляются пени, а следом – штрафы. Через некоторое время сотрудники кредитного отдела начинают названивать с требованием устранить задолженность.

Что нужно делать в этой ситуации, чтобы избежать ошибок и не навредить себе:

• Если вам известно, что у умершего родственника имеются кредитные обязательства, не откладывайте обращение в банк. Нужно написать заявление, чтобы банк прекратил насчитывать пени и штрафы на полгода, пока наследники не вступят в права наследования.
• Родственники, не получившие статус наследников, не обязаны оплачивать кредит. Частая ошибка – продолжать платить по займу, поддавшись требованиям банка о погашении задолженности, при этом не поставив его в известность о смерти заемщика.
• Только с принятием наследства можно говорить о долговых обязательствах перед Сбербанком. Но есть и исключения – наследники кредитозаемщика отвечают по займу в пределах величины унаследованного имущества. Что это значит? Если кредитный долг больше по сравнению с наследством, то преемники выплачивают задолженность в пределах, равных только стоимости перешедшего им имущества.
• Избежать оплаты кредитного долга и забыть о нем можно одним способом – не вступать в наследство. Особенно в этом нет резона, если кредитный долг превышает стоимость полученного имущества.
• Если родственники, не являлись наследниками, продолжали гасить долг под давлением кредитора, то у них есть шанс вернуть уплаченные деньги. И в дополнение, в судебном порядке взыскать с банка проценты за использование чужих средств.

Особенности уплаты по штрафным санкциям

До сих пор многие наследники ошибочно думают, что до того, как они законно оформят право на наследство умершего кредитозаемщика, они не обязаны нести ответственность по кредитному долгу.

И Сбербанк по этой причине не будет начислять им пени за этот период. Юридически это неверно: право на наследство переходит наследникам в день смерти наследодателя, а не на момент получения свидетельства от нотариуса.

И банк имеет законное право начислять за просрочку пени, штрафы.

Положение поручителей

В худшей ситуации оказываются поручители. Особенно неприятно, если они не находятся в родственных связях с умершим должником и не могут рассчитывать на часть наследства.

Если родственникам удается что-то получить после вступления в наследство, то поручители сразу «уходят в минус».

Им придется дальше выполнять оставшиеся кредитные обязательства, поскольку поручители несут солидарную ответственность по погашению долга. А она не исчезает со смертью кредитозаемщика.

Сбербанк практикует обязательное привлечение поручителей при выдаче крупных сумм. Добровольную обязанность могут взять на себя члены семьи заемщика или посторонние лица. Они становятся гарантами того, что долг будет выплачен при любых обстоятельствах, в том числе, и уход из жизни получателя займа.

Хуже всего, что поручитель несет ответственность полностью – от выплаты основной суммы долга до возможных судебных издержек. Они могут возникнуть за то время, пока преемники будут оформлять наследство. Тогда поручитель сможет претендовать на унаследованное имущество и, благодаря ему, выплатить долг.

В случае кончины поручителя, его долг по невыплаченному займу не переходят к его наследникам.

Заключение

Полученное наследство может обрадовать наследников, если оно не отягощено невыплаченными кредитами умершего родственника. В этом заключается особенность закона по наследству – преемникам переходит не только имущество покойного, но и его долги.

Чтобы обезопасить своих близких от неприятной финансовой нагрузки, стоит задуматься об их будущем и предпринять разумные меры предосторожности. Самый простой вариант – не экономить на страховке и переложить выплаты по займу на плечи страховой компании.

Не готовьте родственникам «бомбу замедленного действия»: не скрывайте от них информацию об имеющихся незакрытых кредитах. Особенно надо быть осторожным тем, кто необдуманно соглашается стать поручителем по кредиту.

В будущем они могут столкнутся с неприятной ситуацией, если основной кредитозаемщик преждевременно уйдет из жизни.

24-05-2019

• Нравится
• Класс!
• Нравится

Погашение кредита в случае смерти заемщика в Сбербанке

Современность диктует необходимость разбираться в нюансах кредитования всем, так как необязательно самим заключать договор – стать должником можно и по наследству.

Чтобы не ждать суда и коллектора, не упустить страховку и не попасть в долговую яму, придется не только смириться с утратой, но и начинать погашать долги. Чтобы избежать проблем, нужно действовать, как только наступил страховой случай по кредиту.

Что необходимо знать и кому придется платить по ссуде, подробно разберем на примере Сбербанка.

Кто ответит по долгам покойного?

Смерть родного человека приносит не только моральные страдания, но и правовые проблемы. Начинается все с оформления всех необходимых бумаг и заканчивается вступлением в наследство. Правда, о том, что все накопленное умершим имущество наследуется родственниками, знают практически все, но забывают об одновременной обязанности отвечать и по долгам покойного.

В Гражданском Кодексе РФ четко прописано, что после смерти заемщика рассчитываются с банком-кредитором официальные наследники.

Если их несколько, то общая сумма долга делится между всеми участниками сделки пропорционально завещанному имуществу. За несовершеннолетних принимают решение о взятии долгов назначенные судом опекуны.

Официальные наследники – это те, кто должен выплачивать задолженность умершего по закону.

Не платить за умершего можно только в одном случае – если родственники откажутся и не примут наследство. Тогда несостоявшиеся наследники не получат ни имущества покойного, ни его долгов. Другого варианта не предусмотрено: в России наследование происходит в порядке универсального правопреемства. Другими словами, нельзя взять только квартиру и деньги, а от непогашенного займа отмахнуться.

Решаем проблему шаг за шагом

Сложно после похорон и других неприятных хлопот заниматься и банковскими делами, но сделать это необходимо. Медлительность и желание отложить разбирательство могут сыграть злую шутку. Лучше своевременно заняться кредитным вопросом, проверить страховку или провести реструктуризацию – тогда велик шанс не обрасти штрафами и быстро закрыть унаследованный долг.

Первым делом как можно скорее обращаемся в Сбербанк со свидетельством о смерти умершего и активным кредитным договором. Ранний визит позволит приостановить начисление процентов, отменить просрочку, заблокировать кредитку, и тем самым обезопасить себя от весомых переплат. Помним, что со дня кончины наследство открывается и можно начинать все необходимые манипуляции.

Дальше отправляемся к нотариусу и внимательно изучаем, что именно оставил после себя родственник и стоит ли брать на себя имущество с долгами. Необдуманный шаг может обернуться глубокой долговой ямой. Спустя полгода наследники имеют право получить всю соответствующую документацию и официально вступить в наследство.

Только после этого можно приступать к погашению кредита в Сбербанке. Для этого вновь идем в отделение, взяв с собой следующие бумаги:

• Кредитный договор.
• Страховой договор (при наличии такового).
• Документы, подтверждающие родство с умершим.
• Оригинальное свидетельство о смерти.

Могут потребоваться и дополнительные бумаги по наследству. Так, при планировании отказа от наследования и выплате долга своими силами без помощи страховой компании придется предъявить в ФКУ соответствующие заявления. Особенно, если требуется реструктуризация, о чем подробнее расскажем ниже.

Далее сотрудник Сбербанка зарегистрирует обращение и переведет долг покойного на его наследника. Переоформляется кредитный договор на новое имя, изменяется график выплат, но основные условия должны остаться неизменными. Кредитор не вправе в одностороннем порядке изменять процентную ставку, срок или сумму кредитования.

Но совместное обсуждение с последующим пересмотром условий разрешается.

Так, если наследник имеет возможность увеличить ежемесячную нагрузку с увеличением обязательного взноса или желает досрочно закрыть долг, то банк обязательно скорректирует порядок выплат и составит индивидуальный график погашения. В целом, процедура перекредитования проста, и все дополнительные моменты узнаются непосредственно у кредитного менеджера.

Была ли страховка?

Многие пренебрегают личным страхованием при оформлении займа, хотя нередко страховка сильно спасает и позволяет переложить долговые обязательства на страховую компанию.

Но большая проблема кроется в том, что часто про финансовую защиту забывают, считают бесполезной, из-за чего теряют немалые деньги.

Поэтому если родственник взял кредит и умер, то стоит сразу проверить, была ли оплачена подстраховка.

Узнать о купленной «защите» несложно: тщательно осматриваем бумаги и ищем страховой договор. Чаще всего он «идет» в комплекте с кредитным. Если найти не удалось, стоит обратиться в любое отделение Сбербанка и попросить уточнить информацию о наличии страховки.

Сбербанк охотно пойдет навстречу – кредитор заинтересован в скором погашении кредита.

Если финансовая защита была оплачена, действуем дальше.

1. Внимательно читаем условия заключенного договора. В бумагах всегда прописываются оплачиваемые страховые случаи, суммы выплат, срок действия и порядок возмещения убытков.
2. Обращаемся в страховую компанию в течение месяца после смерти заемщика или в другой указанный в договоре срок.
3. Готовим все требуемые бумаги. Полный список представлен на официальном сайте СК, в договоре или в соответствующей памятке. Также информацию можно уточнить лично или по телефону.
4. Заполняем заявление на получение страховой выплаты.
5. Ожидаем решения СК и выплаты страховки.

Порядок и срок перечисления страховых денег зависят от условий заключенного договора и указанного в нем выгодоприобретателя. Так, если в качестве последнего значится Сбербанк, то страховая перечислит премию непосредственно в ФКУ, на кредитный счет покойного заемщика.

Участия наследника не требуется, как и ожидания вступления в наследство. Компания полностью погасит долг и снимет с родных финансовое бремя.

Когда выплата направляется на выбранное физическое лицо, то придется ждать полгода, вступать в права наследования, а до этого расплачиваться с займом самостоятельно.

Если премия перечисляется на личный счет наследника, то ее можно использовать на свое усмотрение.

При неправомерном отказе страховой компании выплачивать положенную премию, необоснованном затягивании выплат – необходимо с соответствующим иском обращаться в суд.

Не рекомендуется ждать и оттягивать получение страховки, так как легко упустить момент и остаться ни с чем.

Стоит понимать, что если застрахованный погиб в результате продолжительной болезни, суицида, или точная причина смерти не установлена, то могут отказать в выплате премии. Также тщетно рассчитывать на помощь при несвоевременном обращении, если нет уважительного повода, который можно документально подтвердить в суде.

Попробуйте реструктурировать задолженность

Если унаследованный долг не был застрахован, то придется погашать кредит своими силами. Но при невозможности потянуть назначенную финансовую нагрузку, можно попросить Сбербанк о послаблении.

Точнее, попросить ФКУ реструктурировать задолженность.

Реструктуризация позволяет в разы сократить общую переплату по ссуде, уменьшить обязательный взнос или пересмотреть график выплат с представлением отсрочки.

Такое возможно из-за снижения первоначально назначенных годовых, уменьшения ежемесячного платежа или увеличения периода погашения кредита.

Также списываются пени и штрафы, или оформляется отсрочка на 6 месяцев/1 год на выплату основной задолженности.

Но претендовать на существенное изменение договора могут не все – необходимо документально подтвердить, что нет возможности своими силами рассчитаться с долгом. Например, такое допускается, если новый заемщик:

• не имеет официального дохода (предоставляется соответствующая справка из Центра занятости или копия трудовой книжки);
• получает недостаточный доход (подтверждается справкой о начисляемой заработной плате с места работы);
• временно или полностью нетрудоспособен (справка о состоянии здоровья из медучреждения, пенсионное удостоверение или бумага об инвалидности).
• неожиданно призван на срочную службу или уходит в декрет.

Чтобы подать на реструктуризацию, следует подготовить кредитный договор, все имеющиеся бумаги наследника и умершего родственника, подтвердить невозможность возврата кредита на имеющихся условиях и написать заявление на перекредитование. В течение 14 дней банк рассмотрит заявку и сообщит заемщику о своем решении. При положительном исходе будет назначена встреча с обсуждением новых условий и подписанием измененного договора.

Аналогичным способом можно оформить и «кредитные каникулы», чтобы получить полную отсрочку от платежей по активной ссуде.

Если наследников преследуют коллекторы?

Если по доставшейся по наследству ссуде были допущены большие просрочки и дело еще до несчастного случая с покойным передали коллекторам, то паниковать не стоит.

Необходимо разъяснить сотрудникам коллекторского агентства сложившуюся ситуацию и направлять их в суд для составления соответствующего иска к наследникам завещанного имущества. При настойчивых звонках с угрозами и нежеланием общаться по правилам – смело обращайтесь в прокуратуру с жалобой на их деятельность.

К сожалению, многие недобросовестные коллекторы забывают о своих правах и полномочиях, не соблюдая строго регламентированный порядок и игнорируя эмоциональное состояние родных.

При погашении унаследованного долга необходимо действовать своевременно и сообща с ведущим дело нотариусом. Нет смысла взваливать финансовую ношу только на себя – гораздо разумнее распределить порядок выплат вместе со всеми наследниками. Помните, что никто не может навязать вам чужую задолженность и заставить платить по непринятым кредитам.