Что такое лестничное начисление процентов по вкладу

«Лестница вкладов»: как нарастить процент на депозитах

Все знают, чем больше срок вложения, тем привлекательнее процент, полученный в виде прибыли. Казалось бы, всё просто – выбирай наибольший срок, наилучший процент и получай прибыль. Но на весь период вашего вклада деньги будут заморожены.

Если вы снимаете какую-то сумму со вклада, то теряете начисленные проценты. Как быть? Изобретательные клиенты придумали механизм получения большей выгоды при возможности снять определённую сумму при необходимости. В этой публикации мы расскажем о, так называемой, лестнице вкладов.

Что это такое, и как она может принести прибыль?

«Лестницей вкладов» называют схему вложения краткосрочных вкладов с установленной периодичностью, то есть это операция, в которой вам необходимо открыть несколько депозитов с возможностью пополнения.

Лестница вкладов подразумевает открытие нескольких депозитов одновременно на разные сроки с последующим переводом денежных средств с одного из них в другой

• Это дает возможность вывести деньги без потери процентов, другими словами, можно снять один из вкладов, при этом сохранить прибыль по оставшимся.
• Деньги находятся в обороте относительно короткое время.
• «Лестница вкладов» позволяет использовать наиболее выгодные предложения банка.
• Вы всегда можете поменять банк, если в этом есть необходимость.

К примеру, известно, что через год пользования депозитом в банке А ставка увеличится с 6% на 8%, а в банке Б сейчас имеется предложение со ставкой в 8%, но не неизвестно, сохранится ли она на долгое время.

Мы можем открыть два вклада: в банке А с минимальной суммой, а в банке Б – с максимальной. По истечению срока в банке Б переводим сумму в банк А на повышенную ставку и получаем ещё большую прибыль со ставкой в 12% в течение 2 лет.

Правда, стоит учитывать один момент – некоторые банки прямо указывают возможность пополнения вкладов не позднее, например, двух месяцев до окончания вклада, по сути ограничивая описываемый финансовый инструмент.

Таким образом, необходимо следить за вашими депозитами и не забывать о сроках их закрытия.

Типичная схема построения

• имеющуюся сумму вы делите на несколько частей (возьмём, к примеру, 5)
• в банке открываете вклады на разные сроки (допустим, на 3, 6 месяцев, 1,2 и 3 года)
• по истечению 3 месяцев, ваш вклад и накопленные проценты перейдут на 6-ти месячный депозит, тот на годовой депозит и так далее

Здесь, опять же, нужно помнить, что вклады должны быть с возможностью пополнения, за исключением вклада с самым коротким сроком.

Принцип работы лестницы вкладов

Надбавка процента за межбанковский перевод

В ряде банков есть возможность получения прибыли благодаря не только «лестнице вкладов», но и специальной программе по надбавке процентов за межбанковские переводы.

Основой метода является тот факт, что если переводить деньги банковским переводом, то последний добавляет к этой сумме определенный процент от нее. Так банк компенсирует возможные потери на комиссии банка отправителя при отправке денег. Но есть и такие банки, которые не взимают процент. Так, мы получаем, в среднем, 1,5% дохода.

Например, в одном из банков существуют вклады на 3-5 месяцев под 7% годовых. То есть, если мы откроем вклад, по завершении его срока переведём средства и откроем новый, то доход за год будет 13%.

Это, несомненно, неплохой доход, но как же его увеличить? Для этого будем делать лестничные вклады.

Увеличьте доходность по схеме лестницы вкладов за счет надбавки процента при межбанковском переводе

Предположим, сегодня мы откроем депозит, внесём деньги, через 2 месяца откроем новый, после 3-х месяцев переведём деньги на этот новый вклад и будем повторять так 6 раз. Тогда за год мы получим прибыль в 16,5% от внесённой суммы.

Таким образом, мы получаем 2 выгоды:

• максимальный процент от депозита;
• компенсации в 1,5% за перевод.

Если, опять же, есть ограничения вашего банка, такие как комиссия для клиентов, у которых открыто более 6 вкладов, не стоит удивляться открытию нового депозита. Каждый банк вправе бороться с «лестничными» клиентами или поощрять их. Вы всегда можете вернуться к обычным срочным вкладам, выбрав максимально возможный и удобный для вас процент.

Факторы, определяющие размер процентной ставки по вкладу

Процентная ставка по вкладу – это, своего рода, заём банка у клиента. Процент, который банк вам возвращает за размещение депозита.

Ее размер зависит от:

• Макроэкономической ситуации. Если экономика находится на стадии подъёма, то спрос на кредиты выше. Соответственно депозитные ставки растут, так как банку необходимы средства. Не стоит также забывать об инфляции и стабильности валюты. Чем ниже инфляция, тем стабильнее национальная валюта, а значит меньший процент по вкладам.
• Государственного регулирования. ЦБ РФ и государство не могут напрямую регулировать размер процентных ставок по вкладам, но они могут делать это косвенно, изменяя ставки рефинансирования, налогообложение доходов, полученных по депозитам.
• Микроэкономических факторов. Помимо общих показателей экономики на процент также влияет и положение банка. Если он выходит на новый уровень, увеличивает количество клиентов, то может предлагать и более высокие ставки по депозитам. Так банк увеличивает свой кредитный портфель.
• Объема ликвидности и предложения денег в стране. Дефицит денег приводит к увеличению процентов по кредиту и увеличению ставок по вкладам. Например, если государство заимствует деньги на внутреннем рынке, то это приводит к сокращению предложения денежной массы и увеличению ставок по депозитам. Или же наоборот, ЦБ выделяет бюджет на кредитование. Тогда потребность в деньгах падает, и ставки уменьшаются.

Существует ряд факторов, которые оказывают влияние на размер процентной ставки по вкладу и ее периодическое изменение

Кроме того, процентные ставки бывают разных видов: регулируемые и нерегулируемые, фиксированные и плавающие, аукционные, банковские, межбанковские. Вы можете выбрать ту ставку, которая будет удобнее всего для вас и получать прибыль не только посредством выстраивания лестницы, но и делая вклад единожды.

Каким механизмом пользоваться и как выкладывать деньги – выбор каждого. Главное — быть экономически образованным, чтобы получать наибольшую выгоду от имеющихся средств.

9 вкладов с ежемесячной капитализацией процентов в 2019 году

выгодных вкладов с ежемесячной капитализацией процентов в 2019 году. В обзоре представлены лучшие на сегодня предложения из топ-10 банков по объему депозитов. Рассчитать доходность поможет онлайн калькулятор.

Вклады с капитализацией процентов позволяют получать проценты не в конце срока договора, а с определенной периодичностью: например, раз в день, неделю, ежемесячно или ежеквартально. При этом, начисленные проценты присоединяются к телу депозита, что также увеличивает доход. Это еще называют «сложным процентом».

Подобные депозиты сегодня выбирают многие клиенты в Москве, Санкт-Петербурге и других городах России. Причем, традиционно, все стараются убить сразу двух зайцев: и высокий доход получить, и вклад оформить в надежном банке.

Специалисты агентства Top-RF.ru проанализировали предложения крупнейших банков страны и составили рейтинг выгодных депозитов в рублях с капитализацией процентов.

Какие вклады с капитализацей в крупных банках России самые выгодные сегодня

В этой сравнительной таблице мы собрали действующие сегодня условия и процентные ставки самых выгодных вкладов с капитализацией процентов в крупнейших банках страны, которые имеют множество отделений в Москве и других городах России.

Самые выгодные вклады с капитализацией в банках России из топ-10

Для чистоты эксперимента мы сравнили ставки по вкладам сроком 12 месяцев, поскольку именно такой период вложений является самым популярным. В итоге получился следующий список (точные условия и процентные ставки по вкладам уточняйте в банках).

Промсвязьбанк

Вклад «Честная ставка»

Пополнение / Частичное снятие / Капитализация ежемесячно.

Подробнее >>

ФК Открытие

Вклад «Моя копилка»

Пополнение / Частичное снятие / Капитализация ежемесячно.

Подробнее >>

Россельхозбанк

Вклад «Доходный онлайн»

Без пополнения / Без частичного снятия / Выплата % ежемесячно / Капитализация.

Подробнее >>

Газпромбанк

Вклад «Ваш успех»

Без пополнения / Без частичного снятия / Капитализация ежемесячно.

Подробнее >>

ВТБ

Вклад «Время роста»

Без пополнения / Без частичного снятия / Выплата % ежемесячно / Капитализация.

Подробнее >>

Московский Кредитный Банк

Вклад «Все включено — Накопительный»

Пополнение / Без частичного снятия / Выплата % ежемесячно / Капитализация.

Подробнее >>

ЮниКредит Банк

Вклад «Новый уровень»

Без пополнения / Без частичного снятия / Выплата % ежемесячно / Капитализация.

Подробнее >>

Альфа-Банк

Вклад «Накопилка»

Пополнение / Частичное снятие / Капитализация ежемесячно.

Подробнее >>

Сбербанк

Вклад «Сохраняй ОнЛайн»

Без пополнения / Без частичного снятия / Выплата % ежемесячно / Капитализация.

Подробнее >>

Калькулятор вкладов

Рассчитать доход в зависимости от процентной ставки и срока поможет онлайн-калькулятор вкладов для физических лиц. Он позволяет узнать доходность с учетом капитализации, пополнения и снятия средств со счета. 

Калькулятор предоставлен сайтом calcus.ru

Что такое капитализация процентов по депозиту

Все банковские депозиты можно разделить на две большие группы:

1. с капитализацией (сложный процент);

2. без капитализации (простой процент).

Простой процент

Во втором случае все просто. Процент начисляется на сумму вклада без учета ранее начисленных процентов.

Пример расчета вклада без капитализации

Разберем, как начисляются проценты по вкладу без капитализации. Возьмем депозит со следующими условиями:

• — Сумма: 100 000 рублей;
• — Срок: 1 год (12 месяцев);
• — Капитализация: не предусмотрена;
• — Процентная ставка: 10 % годовых.

В этом случае в конце срока вкладчик получит доход в 10 000 рублей.

Сложный процент

Но если условиями вклада предусмотрена капитализация, то проценты начисляются иным способом.

Пример расчета вклада с капитализацией процентов на счете

Возьмем депозит с такими же условиями, и добавим ежемесячную капитализацию:

• — Сумма: 100 000 рублей;
• — Срок: 1 год (12 месяцев);
• — Капитализация: предусмотрена ежемесячно;
• — Процентная ставка: 10 % годовых.

Проценты начисляются каждый месяц. Если вкладчик не будет снимать начисленные проценты со вклада, а станет оставлять их на счете, то они будут увеличивать сумму депозита. Таким образом, в следующем месяце проценты будут начисляться уже на большую сумму, что увеличит итоговую прибыль.

За первый месяц размещения депозита вкладчик получит доход в 849 рубля. Это деньги будут причислены к основной сумме вклада, и за второй месяц проценты будут начисляться уже исходя из итоговой суммы в 100 849 рубля и так далее. В итоге по вкладу с капитализацией доход составит 10 471 рублей.

Сравнение

Сравним полученные цифры.

Доход без капитализации: 10 000 рублей.

Доход с капитализацией: 10 471 рублей

Как видим, вклад с капитализацией процентов на счете может приносить несколько большую прибыль.

Предварительные выводы

1. Капитализация процентов – это процесс, при котором доход по вкладу начисляется частями на протяжении времени хранения денег в банке. Его еще называют «начислением процентов на проценты».

2. По вкладам с капитализацией процентов на счете можно получить большую прибыль.

Ложка дегтя

Но не все так просто, как могло показаться. Дело в том, что некоторые банки намеренно устанавливают процентную ставку по вкладу с капитализацией несколько ниже, чем по стандартным депозитам. Поэтому нельзя однозначно заявить, что вклад с начислением процентов на проценты всегда более выгоден, чем депозит без такой опции.

Вывод: как выбрать выгодный вклад с капитализацией процентов

Если вы не планируете ежемесячно снимать со счета начисляемые проценты, то вклад с капитализацией может быть для вас более выгодным.

Однако банк может так намудрить с процентными ставками, что разобраться, какой вклад выгоднее, порой бывает не просто. Поэтому, выбирая депозит, ориентируйтесь на итоговый доход в денежном выражении, который вы получите при размещении вклада.

 Все представленные в данном обзоре вклады застрахованы государством. Максимальная сумма возмещения на сегодня составляет 1 400 000 рублей.

Проверить, входит ли учреждение в систему страхования вкладов можно на сайтах Банка России (www.cbr.ru) и АСВ (www.asv.org.ru), а так же по бесплатной горячей линии АСВ 8-800-200-08-05.

Отметим, что указанные выше условия и процентные ставки по вкладам физических лиц не являются публичной офертой, и не могут служить указанием для выбора определенного депозита.

Настоящий список не является базой для однозначных выводов о надежности и (или) финансовой устойчивости указанных банков. Редакция TOP-RF.

RU не несет никакой ответственности за последствия любых интерпретаций настоящего обзора и принятых на его основе решений.

Вклады с дифференцированной ставкой

amatar83 05 сентября 2015 23:45

Банки начинают все чаще предлагать вклады с повышенными процентами в конце срока.

Но это всего лишь маркетинговый ход, с помощью которого банкиры стимулируют вкладчиков хранить средства на депозите до истечения периода его действия.

Доходность по таким депозитам в действительности не выше, чем по простым рублевым вкладам, по которым на протяжении всего периода действия депозита начисляется единая ставка.

Депозитов с дифференцированной ставкой (их еще называют «лестничными» или «ступенчатыми») на отечественном рынке представлено достаточно, и количество их с каждым годом только увеличивается.

Первый «ступенчатый» вклад в 2007-ом предложил банк из Екатеринбурга «Северная казна» (уже не существует).

На настоящий момент многие столичные и региональные кредитные учреждения предлагают подобные вклады, причем последние — значительно чаще.

Отличие вклада с дифференцированной ставкой от простого вклада

Если сравнивать эффективную ставку по «ступенчатым» депозитам и ставку по простым рублевым вкладам, то при равенстве основных условий (сумма, срок) доходность будет приблизительно одинаковой. Это означает, что дополнительная выгода в подобных продуктах отсутствует, если клиент с самого начала намерен держать средства до конца срока.

Финанасовые учреждения на своих сайтах почти никогда не указывают эффективную ставку, иначе говоря, не показывают реальную доходность по депозиту за весь срок нахождения денег в целом. Не хотят раскрывать эффективную ставку банкиры по ряду причин. Во-первых, пропадает «магия» максимальных процентов.

Во-вторых, вкладчик может элементарно запутаться: вначале ставки — по периодам, затем — еще и средняя. Во всяком случае, так говорят сами банкиры.

Многие депозиты с дифференцированными процентами предполагают досрочное снятие на льготных условиях — после каждого полного выдержанного периода начисленный процент сохраняется, за неполный же период доходы начисляются по ставке депозита до востребования. Обычно это длинные депозиты на срок от 2 лет.

По мнению игроков рынка, «лестничные» депозиты больше подходят для вкладчиков, которые сомневаются, что «додержат» деньги на счете до окончания действия договора.

Когда ставка по депозиту увеличивается к концу срока, это стимулирует людей хранить накопления до истечения договора. Помимо этого, многими «дифференцированными» вкладами предусматриваются особые условия расторжения контракта.

Если сбережения пролежали в банке не год, а всего 9 месяцев, то вкладчик получит прибыль, равную процентам по депозиту, начисленным на аналогичный срок.

Обычно такие депозиты преследуют цель дополнительно поощрить клиентов за хранение денег в течение более продолжительного времени, а также за пополнение вкладов. Правда, привлечь значительную аудиторию эти депозиты не могут. Депозит считается одним из простейших банковских продуктов, потому что основные характеристики у него лишь две — это ставка и срок.

Возможность пополнения, неполного снятия, начисления процентов, исходя из фактического времени пребывания денег на депозите — это уже дополнительные опции, которые для большинства людей не столь значимы при выборе вклада.

Именно поэтому «ступенчатые» вклады не очень распространены: большинство клиентов предпочитают изначально точно знать, какая сумма будет начислена в конце срока.

«Подводные камни»  вкладов с дифференцированной ставкой

Часто в рекламе таких депозитов банки указывают максимальные проценты, действующие по последнему периоду. На практике оказывается, что для депозита сроком размещения 24 месяца ставка в размере «до 18% годовых» начисляется лишь за последний период, который равен 30 дням.

«В соответствии с законом о рекламе, информация, в ней содержащаяся, должна быть понятной и четкой, описывать все важные условия продукта банка. Реклама не должна вводить клиента в заблуждение, поэтому банкам нужно пояснять, что максимальная ставка, заявленная в рекламе, отличается от эффективной». Впрочем клиенты еще не обращались в ФАС с жалобами на такие депозиты.

Все зависит от «честности» коммуникации по таким вкладам. Есть кредитные учреждения, привлекающие клиентов на выгоднейшие проценты, при этом не фокусирующие их внимание на прочих условиях продуктов. С другой стороны, существуют банки, раскрывающие полную информацию относительно своих продуктов. Потому все зависит от конкретной финанасовые рганизации. Российское законодательство не обязывает прописывать эффективную ставку по депозитам в договоре (в отличие от договоров на кредит для физических лиц), но требует прописывать там все важные условия.

Претензии от клиентов порядочные финансовые организации никогда не получают, «поскольку в договорах все ясно прописано — какая ставка за какой период начисляется.

Большинство банков не указывает в договоре эффективные проценты, потому что законодательство этого не требует.

Но эффективная ставка всегда будет рассчитана по первой просьбе вкладчика, как и сумма, предполагаемая клиентом к получению по истечении договора.

Начисление процентов по банковскому вкладу: формулы и примеры расчета

Допустим, вы решились доверить свои сбережения кредитной организации и озадачились вопросом выбора лучшего предложения, которое максимально преумножит ваши деньги.

Но как определить, какой вклад лучший, по каким признакам его искать? Для ответа на данные вопросы придется узнать, от чего зависит доходность вклада, по какой формуле рассчитываются его проценты.

Эти знания научат вас лучше понимать условия сберегательных программ и быстро ориентироваться в предложениях банков.

Ну а кому не хочется забивать голову формулами и сложными подсчетами, тот может воспользоваться сервисом поиска лучших вкладов или рассчитать доходность депозита с помощью специального калькулятора.

Итак, начисление процентов по банковским депозитам осуществляется двумя способами: по формуле простого или сложного (капитализированного) процента, при этом ключевым параметром, влияющим на результаты обоих расчетов, является процентная ставка.

Величина процентной ставки указывается в депозитном договоре, в процентах годовых, и может быть фиксированной или плавающей. Плавающая процентная ставка – это ставка, размер которой не зафиксирован, а привязан к какому-либо базовому финансовому показателю, например к ключевой ставке ЦБ. В результате, изменение базового показателя приводит к изменению ставки по вкладу.

Рассмотрим формулы расчета процентов по вкладу более подробно.

Формула расчета простого процента

Процент, начисляемый на сумму вклада, с определенной в договоре периодичностью в течение определенного срока, но без учета ранее начисленных процентов называется простым. Расчет простого процента осуществляется по следующей формуле:

• Сумма вклада – сумма денежных средств на счете депозита;
• Период – количество дней, за которые начисляется процент;
• Ставка – годовая процентная ставка;
• Дней в году – фактическое количество календарных дней в году: 365 или 366.

Как видно из формулы, сумма простого процента зависит от процентной ставки и срока вклада, при этом периодичность начисления на итоговую доходность не влияет, поскольку проценты к телу вклада не причисляются.

Тем не менее, если по условиям договора проценты начисляются и выплачиваются не в конце срока, а с определенной периодичностью, например, ежемесячно, итоговая доходность депозита формируется из сумм процентов, начисленных за каждый период:

• Сумма процентовi – сумма процентов за один период;
• n – количество периодов в течение срока депозитного договора.

Итоговая сумма вклада, подлежащая возврату по окончании срока действия депозитного договора, рассчитывается следующим образом:

Пример расчета простых процентов и итоговой суммы депозита

Условия депозитного договора:

• Сумма вклада: от 10 000 до 1 400 000 рублей;
• Срок вклада: 6 месяцев;
• Периодичность начисления и выплаты процентов: ежемесячно;
• Процентная ставка: 9,5% годовых.

Допустим, на указанных условиях мы решили разместить на депозите 250 тыс. рублей в период с января по июнь в не високосный год (365 дней). В таком случае сумма процентов за полный срок депозитного договора составит:

Сумма процентов = 250 000 * 181 * 9,5/(100 * 365) = 11 777,4 рублей.

Но поскольку по условиям договора проценты начисляются и выплачиваются ежемесячно, сумма процентов будет выплачена шестью платежами, каждый из которых будет рассчитан в соответствии с количеством календарных дней в месяце.

Проценты за январь, март, май = 250 000 * 31 * 9,5/(100 * 365) = 2017,12 р.

Проценты за февраль = 250 000 * 28 * 9,5/(100 * 365) = 1821,92 р.

Проценты за апрель, июнь = 250 000 * 30 * 9,5/(100 * 365) = 1952,05 р.

В результате через 6 месяцев сумма депозита с начисленными процентами составит:

Сумма с процентами = 250 000 * (1 + 181 * 9,5/(100 * 365)) = 261 777,4 рублей.

Формула расчета сложного процента

Процент, начисляемый на сумму вклада и сумму ранее начисленных по вкладу процентов, с определенной в депозитном договоре периодичностью в течение определенного срока называется сложным или капитализированным. Расчет капитализированного процента осуществляется по следующей формуле:

• Сумма вклада – сумма денежных средств на счете депозита;
• Период – количество дней, за которые начисляется процент;
• n – количество периодов в течение срока вклада;
• Ставка – годовая процентная ставка;
• Дней в году – фактическое количество календарных дней в году: 365 или 366.

Итоговая сумма вклада с процентами определяется следующим образом:

Из формулы и из определения следует, что обязательным условием вклада с капитализацией является периодичность начисления процентов, т.е.

когда срок депозитного договора разбивается на периоды и процент начисляется за каждый период по ставке договора, после чего причисляется к телу вклада, т.е. капитализируется.

Наиболее распространенным периодом капитализации является месяц, при этом месячный доход рассчитывается по количеству календарных дней, что означает неравенство расчетных периодов (число дней в месяцах разное).

Поэтому в жизни итоговая доходность депозита определяется не по вышеприведенной формуле, а как сумма процентов, начисленных за каждый отдельный период. При этом проценты за период рассчитываются по формуле простого процента, после чего прибавляются к телу вклада.

Далее определим доходность вклада, рассмотренного в предыдущем примере, по методу капитализированного процента.

Пример расчета процентов с капитализацией и итоговой суммы депозита

Условия депозитного договора:

• Сумма вклада: от 250 000 рублей;
• Срок вклада: 6 месяцев (с января по июнь в не високосный год);
• Периодичность начисления и выплаты процентов: ежемесячно с капитализацией;
• Процентная ставка: 9,5% годовых.

Расчет:

Проценты за январь = 250 000 * 31 * 9,5/(100 * 365) = 2 017,12 р.

Проценты за февраль = (250 000 + 2 017,12) * 28 * 9,5/(100 * 365) = 1 836,62 р.

Проценты за март = (252 017,12 + 1 836,62) * 31 * 9,5/(100 * 365) = 2 048,22 р.

Проценты за апрель = (253 853,74 + 2 048,22) * 30 * 9,5/(100 * 365) = 1 998,14 р.

Проценты за май = (255 901,96 + 1 998,14) * 31 * 9,5/(100 * 365) = 2 080,87р.

Проценты за июнь = (257 900,10 + 2 080,87) * 30 * 9,5/(100 * 365) = 2 029,99р.

В результате за 6 месяцев сумма «сложных» процентов по вкладу составила 12 010,96 рублей, итоговая сумма вклада с процентами — 262 010,96 рублей. Таким образом, вклад с капитализацией процентов за 6 месяцев принес дополнительный доход в размере 233,56 рублей.

Применяемые методики расчета процентов показывают, что доходность банковского депозита определяется процентной ставкой и в случае расчета с капитализацией периодичностью начисления процентов.

Также важным параметром вклада является его срок, поскольку именно срок депозитного договора задает временной интервал, в течение которого вы не сможете пользоваться вложенными средствами без потери начисленных процентов, если иное не определено в договоре.

Подвох при оформлении вклада

Были когда-то золотые времена: ты приходил оформлятьвклад и тебе оформляли… вклад. С гарантированной доходностью, бездополнительных условий и на длительный срок.

Но эти золотые времена прошли.Теперь при поиске вклада (не путать с кладом) вас ждет минное поледополнительных условий. Мы прошлись по этому полю за вас и поставили флажки всамых опасных местах.

Не подорвитесь!

1. У банка должна быть банковская лицензия.

Вроде быочевидно, но вы не представляете, как много людей отдают свои сбережения вкакие-нибудь ТрастИнвестФинансПрогрессБанк. Под привлекательные 20 % годовых. Икак же сильно удивляются эти люди, когда через год от банка остается пустоепомещение и толпа обманутых вкладчиков.

Если вы не хотите потерять все своиденьги, выбирайте банк из участвующих в госсистеме страхования вкладов, дажеесли его проценты по вкладам кажутся вам менее выгодными. Тут как никогдаактуальна народная мудрость про синицу в руке. Ведь в таких банках вклады насумму до 1,4 млн рублей страхует государство.

Не стесняйтесь спросить в банкедоказательство наличия лицензии и участия в системе.

2. «До семи процентов» и «семь процентов» — это разные вещи

Старая маркетинговая уловка: выбрать из спектра условий одно лучшее и вынести его в заголовок. Например, сайт «Банки.ру» при описании «СмартВклада» от ТинькоффБанка обещает 7 % доходности. Но заходим в подробное описание условий и «7 %» превращаются в «до 7%».

А также другиеинтересные подробности:

• Пополнятьвклад можно только в первые 30 дней после открытия
• Приоформлении вклада на 3-5 месяцев ставка будет 6 %, а не 7 %.

Но это не единственный пример. Росбанк обещает 7 %, нотолько на вклады от миллиона рублей. А Совкомбанк предлагает 7,1 %, но толькосо второго года хранения средств.

3. Лестничное начисление

Так определяют вклады, на которых процентная ставкаменяется несколько раз в течение года. Обычно – от меньшей к большей, но бываети наоборот. Меняется она скачкообразно, один раз за фиксированный период(например, раз в квартал). Отсюда и сравнение с лестницей. Только вот это не талестница, которая приведет вас к успеху.

Например, вы положили 100 000 рублей на лестничный вклад.Вам обещали «до 10 % годовых».  Ваш сроквклада поделен на четыре периода:

Такие вклады предлагает, к примеру, Мособлбанк («Сладкий процент»):

Или Росбанк (вклад «Прогрессивный»):

4. Штрафы за досрочное снятие денег

Тут почти все банки проявляют редкое единодушие: задосрочное расторжение договора вам придется расплатиться уже начисленнымипроцентами. По крайней мере, в большинстве случаев в договоре будет прописано,что досрочно можно забрать лишь вложенные деньги или вложенные деньги плюскакой-то минимальный процент или доли процента.

5. Дополнительные условия

Ваш процент на вклад может зависеть от того, выполняете ли вы множество разных условий. Например, вот что хочет от клиентов банк «Премьер» на вкладе «Доходный»:

Чтобы получить вожделенные 8 %, вам придется тратить вмесяц более 70 000 рублей по всем картам банка. Много ли россиян тратят в месяцтакие суммы? Для всех остальных ставка составит лишь 3,5 %.

6. Договор на месяц с пролонгацией

Еще одна ловушка – заключение договора по вкладу на очень короткий срок. Например, на месяц. С возможностью продлить, но с ограничениями. Например, Россельхозбанк на вкладе «Доходный онлайн» предлагает такие условия:

Но при этом продлить договор можно лишь ограниченное число раз. Например, вклад на 31 день можно продлевать максимум 11 раз, на 91 день — не более трех раз, а на бОльшие сроки – не более двух раз. Итого деньги пролежат максимум год и принесут 6,9 %, а вовсе не обещанные 8,1 %.

Артем Богдашевский, инвестор, автор книги «Основы финансовой грамотности»:

— Банковский вклад – самый простой способ получать «легкие деньги», то есть деньги, для которых не нужно каждый день ходить на работу.

Есть простая формула, которая подскажет, как долго вам придется копить, чтобы в дальнейшем проценты от вклада приносили доход в размере зарплаты.

Если вы кладете каждый месяц 10 % своего дохода под 7 % годовых в банк, то вам для накопления достаточной суммы понадобится 34 года. А вот если откладывать каждый месяц по 30 % зарплаты — то всего лишь 21 год. Банк лучше выбирать из десятки или двадцатки крупнейших.

Вывод

Внимательно читайте договоры и ищите предложения с максимально прозрачными условиями, отсутствием дополнительных требований для начисления процентов, возможностью пополнения (а лучше и капитализацией процентов) и не очень высокими штрафами за досрочное закрытие. Как вариант – с начислением процентов на отдельный счет. Миссия выполнима, но потратить время на поиски все-таки придется.

Поставьте лайк, если понравилась статья

Лесенка банковских вкладов. Получаем доход от вложений в депозиты

Многие профессиональные вкладчики, сотрудничая с банками, руководствуются определёнными правилами и схемами накоплений. Создание лесенки вкладов — один из таких инструментов, позволяющий получить максимальную выгоду, не увеличивая при этом размер риска.

Суть лесенки вкладов сводится к тому, что одновременно или с некоторой периодичностью (например, раз в квартал) заключается определённое количество депозитных договоров. Примечательно, что в большинстве случаев речь идёт о краткосрочных вложениях.

Далее вкладчик последовательно закрывает более ранние вклады, а на полученную сумму осуществляет пополнение следующих по сроку депозитов. Это позволяет при открытии на долгий срок “забронировать ставку” — она остается более высокой.

Преимущества лесенки вкладов

1. Данный способ позволяет из негибкого банковского продукта сделать более удобный инструмент. Всем известно, что чем выше ставка по вкладу, тем жестче условия его использования. Например, чтобы получить доходность на 1-2% выше среднестатистической, клиент должен отказаться от возможности частичного изъятия.

   А при полном досрочном расторжении вклада доходность пересчитается по ставке «До востребования», обычно равной 0,1% годовых, и вся накопленная прибыль аннулируется.Если же вместо одного вклада на 100000 рублей сроком на год ежеквартально открывать трехмесячный депозит на 25000, то деньги уже не будут заморожены в течение длительного времени.

   А раз в квартал можно либо пополнять следующий по сроку вклад, либо, при необходимости, забрать деньги и не потерять при этом в доходности.

2. Иногда банковские условия подразумевают увеличение ставки после года или двух лет пользования вкладом. Создав лесенку всего из двух продуктов, можно получить повышенную доходность и здесь.

   Например, в банке А через год ставка повышается с 10% до 12%, и у данного вклада есть возможность пополнения. В банке Б 12% можно получить уже сейчас, но неизвестно, сохранятся ли эти условия длительное время. Открываем один вклад сроком на год в банке Б и вносим туда максимальную сумму накоплений. В тот же день открываем минимальный депозит в банке А.

   Через год пополняем его суммой закончившегося по сроку Б депозита и получаем в итоге 12% годовых в течение двух лет.

3. Некоторые банки предлагают своим клиентам бонусы в том случае, если вклад переведен безналичным путем со счетов конкурирующей финансовой организации.

   В этом плане особенно знаменит Тинькофф с его 1% (в прошлом году — +1,5%) к депозиту, средства по которому получены по межбанку. Открываем текущий счет в любом из банков, предлагающих минимальную или нулевую комиссию за межбанковский перевод. В Тинькофф по схеме 3-6-9-12 оформляем трехмесячные депозиты.

   По мере закрытия вкладов пополняем оставшиеся, но не сразу же, а межбанком с текущего счета сторонней организации. В банке Тинькофф играть в лесенку вкладов выгоднее всего благодаря данной особенности.

4. Лесенка вкладов особенно полезна в кризисные годы, когда параллельно со ставкой рефинансирования вырастают и ставки по вкладам, превышая отметку в 20% годовых.

   Так было в 2009 и в 2014 годах. Сегодня также сохраняются повышенные значения, хотя пик доходности уже позади. Ожидаемый выход из кризиса приведет к стабилизации ставок на отметке ниже 10%. Поэтому, чем большее число долгосрочных вкладов будет открыто до этого момента, тем дольше вкладчик будет получать повышенную прибыль даже в условиях нормализованной экономики.

Важные моменты

Для того, чтобы получить максимальную выгоду от использования лесенки вкладов, необходимо обладать следующими качествами:

1. Минимальные знания в области экономики. Это необходимо для того, чтобы понимать, в каком направлении движется рынок банковских вкладов;
2. Аналитические и математические способности. Никто лучше вас самих не знает, какая схема будет оптимальной. Поэтому проанализировать условия банков, просчитать ожидаемую доходность и составить подходящую лесенку можно только самостоятельно;
3. Самоорганизация. Такая схема вложений предусматривает довольно частые визиты в банк. Необходимо следить за сроками и не пропускать даты, когда осуществляется переход на следующую ступень.

Расчет на конкретном примере

Как видно, данный инструмент достаточно сложен в применении. Но стоит ли игра свеч? Посчитаем на конкретном примере.

Исходные данные:

Что такое лестничное начисление процентов по вкладу

Многие профессиональные вкладчики, сотрудничая с банками, руководствуются определёнными правилами и схемами накоплений. Создание лесенки вкладов — один из таких инструментов, позволяющий получить максимальную выгоду, не увеличивая при этом размер риска.

Суть лесенки вкладов сводится к тому, что одновременно или с некоторой периодичностью (например, раз в квартал) заключается определённое количество депозитных договоров. Примечательно, что в большинстве случаев речь идёт о краткосрочных вложениях.

Далее вкладчик последовательно закрывает более ранние вклады, а на полученную сумму осуществляет пополнение следующих по сроку депозитов. Это позволяет при открытии на долгий срок «забронировать ставку» — она остается более высокой.

1. Минимальные знания в области экономики. Это необходимо для того, чтобы понимать, в каком направлении движется рынок банковских вкладов;
2. Аналитические и математические способности. Никто лучше вас самих не знает, какая схема будет оптимальной. Поэтому проанализировать условия банков, просчитать ожидаемую доходность и составить подходящую лесенку можно только самостоятельно;
3. Самоорганизация. Такая схема вложений предусматривает довольно частые визиты в банк. Необходимо следить за сроками и не пропускать даты, когда осуществляется переход на следующую ступень.

С каждым шагом: вклады с лестничным начислением процентов

И все бы ничего: клиент получает высокую доходность, банк нужные средства на нужный срок, но есть одна тонкость. Вкладчик порой не понимает, что заявленная банком высокая ставка действительна не весь период. А значит, и конечный доход будет ниже. А чтобы понимать разницу, нужно знать эффективную ставку.

• Его можно пополнять (в течение первых 90 дней), частично снимать с него средства (но не более 20% от суммы вклада, включая все дополнительные взносы), а также досрочно расторгать договор вклада с частичным сохранением процентов (выплаченные за каждые полные три месяца проценты сохраняются, за неполные три месяца рассчитываются по ставке 0,1% годовых).
• Его можно однократно продлить (на аналогичный срок по ставке и на условиях, действующих на день продления).
• Проценты начисляются по периодам: за первый год — 14,5%, далее — 11,6%. Процентная ставка за полный срок размещения вклада составит 13,9%.
• Выплата процентов — ежеквартально.
• Минимальная для открытия сумма — 100 тыс. рублей.
• Срок размещения — 457 дней.

Интересное:  Со Скольки До Скольки Можно Шуметь В Многоквартирном Доме

Вверх по лестнице

Все зависит от «чистоплотности» коммуникации по таким депозитам, считает Ашот Симонян. Есть банки, которые привлекают клиентов на максимальную ставку, при этом не фокусируют их внимание на остальных условиях депозитов.

С другой стороны, есть банки, которые раскрывают полную информацию по своим продуктам. Поэтому все зависит от конкретного банка.

Российское законодательство не требует указывать эффективную ставку по вкладам в договоре, но требует прописывать в документе все значимые условия.

Бинбанк предлагает вклад «2013», также поделенный на четыре процентных периода. Максимальная ставка по данному вкладу составляет 13%, но действует она только за последний период, равный 93 дням.

А эффективная ставка — от 8,65% до 10,16% годовых в зависимости от суммы.

Вклад с лестничным начислением процентов

За основу берется вклад, оформленный на срок 1 год. Он делится на 4 периода, т.е. 365 дней разделяется на 4 части, нельзя сказать, что они равные.

В первый период, составляющий 90 дней, ставка равна 8,5%, второй период (95 дней) — 10%, третий — 12%, четвертый — 17%.

Если подсчитать ставку за каждый отдельный период, затем сложить их, получится эффективный показатель в процентном выражении.

• Во-первых, бывает достаточно сложно определить итоговый доход. На практике коммерческие организации декларируют исключительно максимальные показатели, поэтому рекламную информацию есть смысл перепроверять. С максимальной внимательностью нужно изучать также все детали, имеющие отношение к конкретному «продукту».
• Во-вторых, отсутствует возможность полноценно регулировать потоки денежных средств, т.е. вклад нельзя пополнять в период повышения процентной ставки. Кредитные организации на время пополнения устанавливают лимит.
• В-третьих, период, в который % ставка достигает своего максимума, не превышает 1/3 от общего срока, на который размещен депозит.

Интересное:  Материнский капитал в 2019 году на авто

Лестница вкладов»: как нарастить процент на депозитах

Лестница вкладов подразумевает открытие нескольких депозитов одновременно на разные сроки с последующим переводом денежных средств с одного из них в другой

• Это дает возможность вывести деньги без потери процентов, другими словами, можно снять один из вкладов, при этом сохранить прибыль по оставшимся.
• Деньги находятся в обороте относительно короткое время.
• «Лестница вкладов» позволяет использовать наиболее выгодные предложения банка.
• Вы всегда можете поменять банк, если в этом есть необходимость.

Основой метода является тот факт, что если переводить деньги банковским переводом, то последний добавляет к этой сумме определенный процент от нее. Так банк компенсирует возможные потери на комиссии банка отправителя при отправке денег. Но есть и такие банки, которые не взимают процент. Так, мы получаем, в среднем, 1,5% дохода.